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miércoles, 23 de septiembre de 2009

Endeudamiento


Hemos repasado el presupuesto, que podría considerarse la base o el punto de partida de las finanzas personales. Muchas personas por la falta de un presupuesto resultan con compromisos económicos con terceras personas. Recordemos que si el flujo de efectivo no es positivo (ingresos vrs gastos), sólo hay dos posibles explicaciones: 
a)consumiste parte de tus ahorros, ó 
b)te endeudaste.

El endeudamiento tiene bastantes aristas, que es necesario considerar. En primer lugar, el endeudamiento es una herramienta excelente para lograr las metas financieras, por ejemplo, si quiero comenzar un negocio, y no tengo el suficiente capital para hacerlo. También es una buena forma de adquirir bienes materiales o servicios sin hacer un desembolso grande de dinero, como comprar una casa, un carro, un viaje, etc. Todo ésto sujeto a un análisis financiero que permita tomar una decisión acertada.

Otro punto importante, y muchas veces no tomado en cuenta, es que la responsabilidad de una deuda es del deudor (quien la contrae) y no el acreedor. Es decir, puedes echarle la culpa al banco por regalarte la tarjeta de crédito, o por darte tanta facilidad para pedir el préstamo de tu carro, pero al final de cuentas, fuiste libre para decidir, por lo que tienes que enfrentar las consecuencias de tus actos y hacerte responsable por esa deuda. Muchas personas se excusan, culpando al banco, a la tarjeta de crédito, a la publicidad, a la sociedad de consumo, o a cualquiera que se ponga enfrente, sobre las deudas que han adquirido.

Algunos autores han clasificado las deudas como a)buenas, b) malas. La distinción entre una deuda buena y una deuda mala depende del punto de vista de cada quien. Alguien como Robert Kiyosaki puede decirte que si tú estás pagando esa deuda, es una deuda mala (en el futuro vamos a tratar de ampliar en la filosofía de Kiyosaki). Si no quieres irte al extremo, una deuda mala podría considerarse aquella que utilizas para adquirir bienes o servicios de consumo, por ejemplo un viaje, un carro, una T.V., etc. Una deuda buena es aquella que utilizas para adquirir activos, que te generan ingresos, por ejemplo una propiedad, un negocio, etc.

El punto principal de éste tema es que si tienes grandes deudas, por ahí empezará tu camino hacia tu Libertad Financiera. Es decir, haces tu presupuesto (pues obviamente no lo tenías, de lo contrario no hubieras llegado al nivel de endeudamiento en que te encuentras), y haces un plan para salir de deudas.

Lo que debes saber es que ser un buen pagador tiene buenas consecuencias, como mejores tasas de financiamiento, créditos otorgados más fácilmente, etc. Si tienes una deuda, y se te hace difícil enfrentarla, lo más importante es no “desaparecerte”. Da la cara, visita a tu acreedor, preséntale un plan de pagos, y déjale bien claro que no estás rehuyendo a tu responsabilidad, y que lo que buscas es honrar tus compromisos. Esa actitud seguramente te será de gran utilidad.

Con mis clientes analizamos detenidamente el nivel de endeudamiento que tienen, y en base a su presupuesto elaboramos un plan para salir de deudas. En los siguientes artículos revisaremos más información sobre éste tema, y analizaremos algunos ejemplos de cómo salir de deudas.


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2 comentarios:

Byron dijo...

hola. el dinero por si es deuda en ella misma. se crea de la nada a cambio de nada. creo que el endeudamiento es creado con base en el ansioso deseo de obtener bienes, de forma instantanea, que nos dictan los medios de comunicacion. el endeudamiento en sus origines es una forma de otorgar dinero a camibio de devolverlo y encimar un interés. en nuestros tiempos modernos, una deuda es generadora de mas deudas porque se nos enseña que es muy facil adquirir bienes que no tenemos y que podemos pagarlos mucho tiempo despues. me gustaria mas que la gente supiera, antes de endeudarse, de los numeros que conlleva a adquirir un credito: cuota de pago + intereses + cuota de manejo (y si fuera el caso, interes por mora). estos numeros nunca son tomados en cuenta cuando nos envolvemos en un credito y terminamos pagando hasta 3 veces el valor del articulo original, al final de nuestra deuda. aun no se en qué es bueno endeudarse para apalancar tus finanzas, a menos que el negocio que hayas emprendido por el cual hayas pedido plata prestada, te devuelva tu plata muy pronto y puedas salir pronto tambien de tu deuda. de otra forma, solo seras esclavo de un compromiso por muuucho tiempo. saludos y abrazos desdde cali.

byron serrano

José Felipe Obiols dijo...

Gracias Byron por tu comentario. Yo se que un mal endeudamiento es grave para las finanzas personales, y esa es la razón por la cual estoy abordando éste tema. El punto que trataré de analizar en un próximo artículo es que bajo ciertas circunstancias el endeudamiento puede ser bueno, si por ejemplo, lo utilizas para iniciar un negocio, que de otra manera no podrías iniciar, y la rentabilidad va a ser superior al porcentaje de interés que te cobran por el préstamo.

Espero que en los próximos artículos logre explicar mi punto con mayor detenimiento, y siempre estaré agradecido de tus comentarios para ir enriqueciendo el tema.

Saludos,