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jueves, 21 de enero de 2010

Mis progresos económicos en 2009




El mes de enero lo he dedicado exclusivamente a tratar el tema de las metas, pues en mi opinión, es un tema importantísimo. En primer lugar, porque “No hay viento favorable para quien no sabe hacia qué puerto se dirige”. En segundo lugar, porque todos queremos alcanzar algo en la vida, todos tenemos sueños y metas que pretendemos lograr (aunque no sepamos definirlos exactamente). Al plantearnos metas de corto y mediano plazo, estamos estableciendo esos escalones intermedios que nos encaminen a alcanzar dicho sueño.
Tu sueño podría ser “Quiero crear una fundación que ayude a la educación de 1000 niños al año”. Si vas a esperar a despertar un día, y decir HOY voy a crear la fundación, quizá nunca lo logres. Es más factible pensar que en 2010 vas a investigar todos los requisitos legales para la creación de una fundación en tu país, vas a redactar el “plan de negocios” de la fundación, y vas a elaborar una lista de posibles patrocinadores y donantes.
Al alcanzar tus metas anuales, adquieres motivación adicional que te potencia para plantearte metas aún más retadoras para el siguiente período. Regresando al ejemplo de la fundación, si lograras tus objetivos éste año, podrías plantearte para 2011 conseguir a 3 patrocinadores y crear la fundación. De ésta manera, lo que inicia como un sueño (de esos que muchas personas tienen pero lo más seguro es que nunca alcancen), se comienza a convertir en realidad.
Como parte de éste proceso, quisiera compartir algunas de las metas que me planteé al inicio de 2009. Los resultados en general son bastante satisfactorios, aunque no logré alcanzar por completo todas mis metas:

  • Depositar mensualmente $200 a mi fondo de pensiones: Ésta meta la logré en un 100%, no hubo mes que no lo hiciera. La principal ayuda que tengo en éste sentido es que el banco me debita automaticamente de mi cuenta de cheques, así que no hay excusas de que se me olvidó, o que por estar un poco “apretado” deje de hacerlo algún mes.

  • Flujo de efectivo siempre positivo: El flujo de efectivo, como lo vimos en el tema del presupuesto, es la diferencia entre ingresos y gastos. La importancia de ésto es que si no es positivo, quiere decir: a) Consumiste tus ahorros, o b) Te endeudaste. En éste punto, logré un flujo positivo todos los meses, con excepción de diciembre. A la larga no es tan sorprendente, pues creo que todos de una o de otra manera nos “dejamos llevar” en éste mes, y entre regalos, celebraciones y fiestas, terminé gastando más de lo previsto en la tarjeta de crédito. Ni modo, ahora en enero sufrí las consecuencias (dejar un saldo en la tarjeta de crédito no es opción, así que tuve que recortar otros gastos). Porcentualmente podríamos hablar de que la meta la cumpli en un 92% (11/12). Mi flujo de efectivo acumulado del año fue positivo, así que eso me da una gran tranquilidad

  • “0” Intereses en las tarjetas de Crédito: Ésta es una de esas reglas que me obligo a cumplir, pues de verdad me duele tener que pagar intereses por mis gastos mensuales ordinarios (que para eso utilizo mi tarjeta). Éste año, tuve 2 errores que me costaron dinero. La primera vez no pagué el saldo completo, y ahí fue que aprendí que los intereses los cobran por el total, no por el saldo. Es decir, si debes $1000, y pagas $950, te cobran intereses sobre $1000, no por $50. Al final, algo bueno sale de cualquier situación, y el aprendizaje siempre tiene un costo. La segunda vez fue porque se me pasó el día de pago, pagué 2 días tarde, y no logré evitar el cobro de los intereses. Con ésto aprendí que debe planificar mejor, así que ahora programé en Google Calendar todos mis pagos mensuales, y recibo un correo el día antes de cualquier pago, para recordarme y evitar cobros innecesarios. Al final, éstos cobros de intereses representaron un 0.46% de lo que gasté en el año con mi tarjeta de crédito, así que no fue una tragedia mayor. Esto representa un 83.3% de efectividad (10/12),

  • Ingresos pasivos = 15% de ingresos: La idea era que un 15% de mis ingresos no dependan de mi trabajo. Fruto de una inversión que realicé a medio año, logré incrementar para los últimos meses del año este porcentaje, hasta un 11.81% en diciembre. Ésto representa un 78.7% de la meta alcanzada. En global del año, el porcentaje de ingresos que no dependió de mi trabajo fue un 7.8%

  • Libertad Financiera: Ingresos Pasivos = 15% de Gastos: Mi meta era obtener el 15% de mi libertad financiera. A finales de año, logré alcanzar el 11.45%, que representa un 76.3% de efectividad. En todo el año, logré cubrir el 10% de mis gastos con ingresos pasivos, lo cual es bastante satisfactorio (aunque no haya alcanzado el 100% de la meta)

  • ROE >= 7%: ROE es rentabilidad sobre el patrimonio, y es un tema que seguro que trataremos en el transcurso de éste año. El motivo por el que mido ésto, es porque si no lograra obtener al menos el 7%, mejor saco el dinero de todas mis inversiones y lo deposito en mi fondo de pensiones, que me paga esa tasa de interés. Mi Patrimonio me está rentando un 13.8%, que es casi el doble que si lo tuviera en el banco

  • Duplicar mi Patrimonio Neto: Ésta meta sucedió algo interesante. La alcancé, con un 100.8% de incremento en mi patrimonio neto, lo cual es excelente. Sin embargo, analizando los motivos de dicho incremento, me doy cuenta de que la principal causa es el tipo de cambio. Tengo una inversión en bienes raíces, representada en dólares. En Guatemala, contrario a lo que ha sucedido en la mayoría de países del mundo, el Dólar se ha apreciado con respecto al Quetzal. Ésta depreciación de la moneda local me significó un 39% de crecimiento de mi patrimonio neto. Es decir, si el tipo de cambio siguiera igual que en diciembre de 2008, mi crecimiento hubiese sido un 61% de la meta. En fin, el mercado jugó a mi favor

  • Activo Circulante >= 1.5 Pasivo Corto Plazo: Ésta proporción es una medida de mi liquidez, la capacidad de pagar todas las deudas de corto plazo que tengo, con el dinero que tengo en el banco disponible. Ésta proporción se ha mantenido bastante baja, en 0.4. Esto quiere decir que si tuviera que cancelar todas mis deudas de corto plazo el día de hoy, no podría hacerlo unicamente con el dinero que tengo más disponible, y tendría que reducir alguna inversión para poder cancelar dichas deudas. Ésto se debe a un crédito personal que adquirí para poder comprar la inversión en bienes raíces que mencioné anteriormente. Es motivo para preocuparse, y para éste año me propondré saldar totalmente ésta deuda

  • Ahorro para el Retiro: Si recordarás, cuando traté el tema de ahorro para el retiro, mencioné que para poder jubilarte con los ingresos que tienes hoy en día (ganados, no pasivos), deberás tener acumulado el equivalente a 172 veces esa cantidad, si esa inversión te rentara un 7% (de nuevo, lo que me paga mi fondo de pensiones). Si esas fueran las condiciones, yo estoy en un 6.8% de mi meta alcanzada. Para éste año, quiero plantear mejor la meta y cambiar las condiciones, pues para ser justos, si mi ROE es casi 14%, asumamos que por lo menos habría alcanzado el 13% de mi meta.
Hay algunas metas adicionales que alcancé en mayor o menor medida, pero que sería demasiado complejo de explicar en éste espacio. Como éste blog es sobre finanzas personales, el anterior resumen es sobre mis metas financieras. Aparte, tenía metas espirituales, familiares, de ejercicio y salud, de educación, de trabajo, de negocios, de amistades, de entretenimiento. En fin, en todos los aspectos de mi vida, y hoy puedo determinar en qué área tengo que enfocarme más para éste año.
El principal objetivo de presentarte mis progresos del año anterior, es para que veas que si uno se plantea metas concretas, es más sencillo medirlas periodicamente y hacer los ajustes necesarios. Mes a mes hice el seguimiento para determinar el avance, y tratar de tomar medidas correctivas en el momento justo.
De nuevo te repito que tus metas no pueden ser iguales a las de nadie más. Tus circunstancias y situaciones pasadas, actuales y futuras (tus sueños), te hacen ser una persona única e irrepetible, y tus finanzas también lo son. Espero que te motives a poner por escrito tus metas, que les des el seguimiento adecuado, y que logres alcanzarlas.

Y tu, ¿Qué metas financieras lograste éste año?


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viernes, 15 de enero de 2010

Nuevo Capítulo del libro "La Conspiración de los Ricos"




Hace unos meses comenté sobre éste libro de Robert Kiyosaki, llamado "La Conspiración de los Ricos", y que me a mí en lo personal me pareció excelente, no sólo por el contenido, sino por la forma en que fue escrito (en línea, y actualizado por capítulos). Yo lo leí en inglés el año pasado, y hasta finales de año comenzaron a publicar el libro en español. Acabo de ver que recién publicaron el Capítulo #3, que se llama "La Conspiración contra Nuestro Dinero, El Banco nunca quiebra".

En éste capítulo Kiyosaki vuelve a insistir en que el dólar está condenado a su destrucción desde que el presidente Nixon lo desvinculó del patrón oro. Desde ese día, el dólar es una divisa, cuyo respaldo es la confianza de todo el mundo en que los tributarios estadounidenses pagarán en un futuro las deudas que el gobierno de su país ha adquirido. Desde ese día, dice Kiyosaki, los bancos se han dedicado a imprimir miles de millones de dólares sin respaldo.

Kiyosaki saca a relucir su tema de que el endeudamiento puede ser una herramienta buena, si se sabe como utilizarla. También recalca la importancia de manejar el flujo de efectivo como punto central para mantener unas finanzas sanas. Termina éste capítulo diciendo que cada uno de nosotros puede imprimir su propio dinero, que es el punto central de su libro, y que más adelante tratará con más detalles.

Sobra decir que el libro a mi me pareció excelente, así que te recomiendo que lo leas. Si quieres que discutamos algún punto del libro, con gusto podemos hacerlo en éste espacio.


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miércoles, 13 de enero de 2010

10 Pasos para alcanzar el Éxito Financiero en 2010

Éste fue el título de un artículo publicado (en inglés) en el blog Get Rich Slowly. Me pareció muy interesante, sobre todo ahora que comienza un nuevo año, y uno de los propósitos de muchos de nosotros es mejorar nuestra situación financiera. En artículos anteriores he tratado el tema de plantearse metas, y creo que los pasos que plantea éste artículo pueden ayudarnos a hacerlo:
  1. Registra cada centavo que gastas: Yo he comentado en otros artículos que éste punto depende de qué tanto quieras medir. Puede ser que no te interese saber cuánto gastaste en el mes en comprar helados en la tienda de la esquina, sino que manejes una especie de “caja chica”, que tenga un monto máximo que no excedas. Sin embargo, la recomendación es: "Deja registro de hacia donde ésta yendo tu dinero"
  2. Crea un presupuesto: Éste ha sido un tema que hemos tratado ampliamente, aunque como recomendación, aparte de crearlo, hay que vivir de acuerdo a él, y revisarlo mensualmente para hacer los ajustes que sean necesarios
  3. Revisa tus cuentas (y pregunta por descuentos): Es algo que rara vez hacemos. Si el banco te cobra una membresía por tu tarjeta de crédito o débito, busca otra opción que no lo haga (o pide en el banco que dejen de cobrártelo). Puedes revisar y pedir una reducción de tasas en un crédito. Revisa tus pólizas de seguro para ver si puedes lograr descuentos. Puede ser que no consigas nada, pero no te cuesta preguntar
  4. Optimiza tus cuentas: Prefiere cuentas que pagan mejores tasas de interés, y que no cobran comisiones y membresías. Si utilizas tarjetas de crédito, aprovecha los programas de fidelización de clientes de las mismas
  5. Comienza un fondo de emergencias: Otro tema que hemos tratado en artículos anteriores, pero es necesario recordarlo. Dependiendo tu exposición al riesgo, debieras de tener ahorrado al menos para vivir entre 3 y 6 meses. Sin embargo, si tienes deudas y no tienes fondo de emergencias, crea un fondo pequeño, de unos $1,000, luego enfócate en pagar tus deudas, y más adelante podrás completar tu fondo de emergencias
  6. Sal de Deudas: Tratamos el tema del endeudamiento, e incluso vimos un ejemplo de cómo salir de una situación de endeudamiento crítica, analizando diferentes opciones. Si tienes una deuda, debiera estar entre tus prioridades reducirla o pagarla completamente
  7. Ahorra en tu fondo de retiro: Si no has evaluado la importancia de ahorrar para el retiro, puedes leer alguno de los artículos que hemos escrito sobre el tema. Una de tus metas debiera ser comenzar a ahorrar para preparar tu vejez, o revisar tu progreso y evaluar otras opciones de inversiones, si es que ya cuentas con un fondo para éste fin
  8. Automatiza tus finanzas: Mi banco ya no me envía estados de cuenta por escrito, y a mi me parece muy bien. Todo lo puedo hacer a través de la página electrónica del banco. Es posible que tu banco te permita programar pagos a terceros o transferencias hacia tus cuentas de ahorro para que se hagan automaticamente. Ésto evitará retrasos en tus pagos, que podrían provocar el cobro de intereses. Puedes utilizar herramientas como Google Calendar para programar tus pagos
  9. Gana dinero extra: Puedes pedir un aumento, cambiar de trabajo, buscar nuevas fuentes de ingreso, iniciar un negocio propio o incluso vender cosas que tienes guardadas y que ya no utilizas
  10. Edúcate: Para mí, éste es el punto principal. Lee un libro, suscríbete a un blog (Instructor Financiero, por ejemplo), toma un curso de finanzas, organiza reuniones con amigos para conversar y compartir conocimientos sobre éstos temas, revisa tus finanzas periódicamente y si lo crees conveniente, preséntalas a alguien de confianza que domine el tema y que te pueda hacer sus recomendaciones.
Y tú, ¿Tienes alguna otra meta especial con respecto a tus finanzas personales?


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martes, 5 de enero de 2010

La importancia de plantearse metas


Ahora que comienza un nuevo año, seguro que estarás haciendo un repaso mental de todas las experiencias que viviste en 2009, tus logros y tus fracasos. Ésta evaluación arroja resultados que te producen diferentes sentimientos, como pueden ser alegría, satisfacción, tristeza, enojo. Puede ser que resulten sentimientos encontrados, por haber conseguido metas importantes en algunos aspectos, y no conseguido nada en otros.

La trascendencia de éste tema tiene que ver con un aspecto fundamental, y es que si cumples una meta quiere decir que has mejorado en ese aspecto como persona, lo cual te traerá sentimientos y emociones que te motivarán a seguir buscando ser mejor cada día. El no haberla conseguido seguramente te traerá sentimientos negativos que te detengan en la búsqueda de nuevas metas, y te estancarás.

Todo comienza con una misión, visión, o sueño personal. Es el máximo sueño, el más grande anhelo que tengas en determinado momento de tu vida. Obviamente éste va cambiando, generalmente de forma más que de fondo. No puede ser el mismo sueño cuando eres soltero y tienes 18 años, que cuando tengas 30 y estés formando una familia, o a los 60 que tus hijos han salido adelante.

A partir de ésta misión o visión personal deberás de ir estableciendo metas de corto, mediano y largo plazo en todos los aspectos de tu vida, como lo son: espirituales, familiares, laborales, educativas, de salud, de amistades, de entretenimiento, y por supuesto, financieras. Todas éstas metas de corto, mediano y largo plazo deben encaminarte hacia esa misión personal. Por ejemplo, si tu sueño es: Quiero ser felíz, formar una familia y alcanzar mi libertad financiera a los 40 años, probablemente no podrás plantearte una meta de corto plazo que sea: viajar un mes por Europa, pues eso te alejaría de tu sueño (a menos que tus ingresos te permitan hacerlo sin desviarte de tu meta a largo plazo).

Si no sabes cuál es tu sueño o visión personal, podría pasarte que te planteas una meta, planteas la estrategia para alcanzarla, pones todo tu empeño, y cuando finalmente la alcanzas, sientes un vacío inmenso, te desilusionas porque sientes que no era lo que querías, o no era lo que creías que iba a ser.

Tu sueño personal debe estar orientado por tus valores, al igual que todas las metas que te plantees. Una meta conseguida por medios que vayan contra tus principios lo más probable es que te dejará más vacío que antes. Por ejemplo, tomo recursos de la empresa en la cual trabajo para mejorar mi situación financiera. O por acercarme a un amigo del cual me alejé hace unos años, descuido la relación con mi esposa y con mis hijos, salgo de noche, regreso de madrugada y hago imprudencias que podrían provocar accidentes.

Una meta mal planteada te puede traer resultados no deseados en el largo plazo. Por ejemplo, asumamos que tu meta de entretenimiento para el próximo año es viajar a España para ver un clásico Real Madríd-Barcelona. Podrías decidirte a ahorrar todo el año para lograrlo, y conformarte con lo que logres ahorrar para realizar el viaje. Pero también podrías no ahorrar nada, comprar el pasaje y pagar todos los gastos con tu tarjeta de crédito, darte la endeudada de tu vida, e irte 2 meses a pasear por toda Europa. Puede ser que te tardes luego 2 años en pagar esa deuda, si todo te va bien, mantienes tu trabajo, y haces un plan para salir de la deuda. Pero podrían haber inconvenientes, pues ya en más de alguna ocasión hablamos de las emergencias e imprevistos.

Te quiero recomendar un pequeño libro, que se llama “El Tratado de Melquisedec”, que trata sobre éste tema del sueño o visión personal. Yo lo leí hace unos años y realmente transformó mi vida y mi forma de pensar. Ahí me decidí a plantearme mi sueño personal, y a establecer cada año las metas de corto, mediano y largo plazo que me encaminen a alcanzar dicha meta. El libro lo tengo en versión electrónica, y se me mandas tu dirección de correo, te lo envío.

Probablemente te preguntes las razones por las cuales muchas veces la gente no consigue lo que quiere. Según yo se debe a varias posibles razones:
  1. No haber planteado la meta adecuadamente: Comienza un nuevo año, reconocemos que algunos aspectos de nuestra vida no marchan del todo bien, y nos ponemos a pensar en lo que quisiéramos alcanzar. La clave muchas veces es ese “quisiéramos”, que de entrada suena a que no “pudiéramos”.
  2. No haber medido el avance periódicamente: Esto te puede permitir hacer correcciones a medio camino. Por ejemplo, si te planteaste bajar 10 libras en 2009, pero nunca le diste el seguimiento mensual, puede ser que en enero bajaras 3 lb, en febrero 1 lb, en marzo nada, y en abril comenzaste a subir de nuevo, pues perdiste el entusiasmo, la determinación, y no te diste cuenta de que habías desviado el camino
  3. Te dejaste influenciar de otras personas: Si lees el libro “El Tratado de Melquisedec”, podrás reconocer en tu propia vida lo que el libro llama “los rompesueños”. Es el típico “amigo” o “familiar”, que si le dices que vas a bajar de peso, te dice que estás loco, que no vas a poder. Si le dices que vas a mejorar tu situación financiera, seguro te dirá que qué te crees, ni que fueras tan inteligente, o que naciste pobre, y pobre vas a morir. Si le dices que vas a dejar de fumar, te ofrecerá un cigarrillo cada vez que lo mires. Siempre habrá gente a tu alrededor que por envidia, celos o resentimiento tratará que no alcances tus sueños. Conviene pensar muy seriamente con quién compartirás tus metas, para que no te desanimen.
Por último, espero que éste nuevo año que recién comienza, te traiga muchas alegrías, puedas plantearte metas específicas, medibles y alcanzables, para que puedas decir a fin de año que eres una mejor persona que hoy, y que te encuentras más cerca de alcanzar tu sueño de vida.


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