El Ahorro y los Vicios Financieros

Recientemente leí un par de artículos que han llamado mucho mi atención, y me han puesto a pensar. Quisiera compartir algunas de éstas reflexiones contigo. En primer lugar, tengo que decir que soy una persona que apoyo el hecho de que vinimos a éste mundo a pasarla bien, a ser felices y a estar tranquilos. Siempre con el debido balance de vida, por ejemplo, no por pasarla bien hoy voy a dar rienda suelta a todos mis caprichos, que en el largo plazo puedan generar resultados perjudiciales, tanto a nivel físico, emocional o financiero.

Pienso que el dinero es una parte importante en el hecho de poder pasarla bien, ser felíz, y vivir tranquilo. El dinero, al final de cuentas, no es más que un medio para intercambiar el fruto de mi trabajo por otros bienes y servicios que considero importantes en mi vida. Si yo fuera capaz de producir o fabricar por mí mismo todos éstos bienes y servicios, entonces el dinero no sería importante, pero como no es así, entonces el dinero cumple esa función.

Como he repetido en varias ocasiones, considero que el ahorro debe estar dividido en cuatro subcategorías o cuentas. Estas son: 1) Inversiones, 2) Retiro (aunque en el mediano plazo se fusiona con la primera, 3) Emergencias, y 4) Consumo. Quisiera en ésta ocasión referirme a ésta última.

El ahorro para el consumo puede funcionar como un aliciente para seguir en la lucha diaria. Por ejemplo, el sueño de cambiar mi automóvil puede motivarme a salir de la cama todos los días, o la ilusión de hacer un viaje familiar puede provocar que me esfuerce un poco más cada día para lograr mejores resultados. Cuando la situación en temas laborales o empresariales se pone complicada esa meta que tengo puede servir de salvavidas para mantenerme a flote.

De la misma forma, podrías considerar los “vicios financieros”. Y lo digo así, tal y como lo leí en un artículo en inglés, a pesar de la connotación negativa que podría tener esa palabra. Un vicio es un hábito repetitivo, que generalmente es considerado inmoral o degradante para la sociedad. Sin embargo, me gustaría considerarlo aquí de la misma forma en que lo consideró el autor del mencionado artículo. Un vicio financiero es el hábito de adquirir un producto o servicio, que incluso estamos dispuesto a pagar una cifra premium, o un valor adicional al que la mayoría de personas estarían dispuestos a pagar por el mismo bien o servicio.

El vicio financiero es aquel gasto que tenemos considerado en nuestro presupuesto, y que a la mayoría de las personas les podría parecer extremo, extraño, iluso o tonto, pero que para nosotros es importante. Por ejemplo, una vez conocí a una pareja que le gustaba coleccionar películas en DVD, y su casa estaba prácticamente tapizada de ellas, según mi opnión, hasta el punto en que de seguro no habían ni visto la mitad de ellas.

Otros ejemplos de vicios financieros podrían ser la afición de ir al estadio, o de practicar algún deporte “raro”, coleccionar estampas, o “comics”. Para otras personas puede ser ir al salón de belleza, o comprar zapatos, o prendas de ropa. Otras personas pueden comer en lugares “exóticos”, o tener aficiones “extrañas”. Unos arreglan su automóvil para que sea más veloz, y otros su moto, o hasta la bicicleta o la patineta. Algunos cambian de teléfono celular como si fuera su ropa interior. Relojes, video juegos, equipos electrónicos, artículos de ropa, comidas, bebidas, y un sin fin de artículos pueden ser considerados en ésta lista. Incluso pueden ser otros servicios, como visitar un spa o asistir a sesiones de coaching.


En fin, a unos les puede parecer extraño, pero al final, son esas pequeñas cosas en las que gastamos mes a mes, y que nos mantienen a flote, nos motivan a seguir adelante, nos distraen de las carreras y las preocupaciones diarias. A pesar de que nadie nos entiende, así somos felices. Y está bien, todos los tenemos, y si a ti te sirve, eres libre de hacerlo.

De hecho, algunas personas llegan incluso a decir que es una parte fundamental de alcanzar la libertad financiera el hecho de presupuestar un porcentaje de tus ingresos para tus “gustos” o “vicios” financieros, lo cual no deja de tener su lógica. Por ejemplo, si destinas un 5% de tus ingresos a tu “vicio”, te sentirás más motivado a elevar tus ingresos, con tal de poder disfrutar más de dicho vicio. Así, el 5% de $1,000 es $50, y el 5% de $5,000 es $250.

En mi caso personal, mi vicio financiero son los libros, de los cuales suelo comprar más de los que leo. Incluso mantengo un listado de libros que quiero comprar, que sobrepasa los 300 libros. De verdad es un vicio, generalmente evito pasar frente a las ventas de libros, para no caer en la tentación de gastar de más. De hecho, en éste momento, me encuentro en una etapa de lectura intensiva, y me comprometí a no comprar ningún libro nuevo hasta que termine los que tengo en casa.

Algunas recomendaciones que puedo hacerte para que no pierdas la brújula y sigas en el camino correcto son:

• El vicio financiero no puede alejarte de tus metas financieras (y no financieras) de corto, ni mediano, ni de largo plazo
  
• Tiene que estar acorde a tu nivel de ingresos. Será conveniente determinar el porcentaje máximo de tus ingresos que destinarás para éste fin
• Tienes que cuestionarte si dicho vicio es realmente importante para tí, o es unicamente un capricho pasajero, un impulso esporádico, probablemente influído por terceras personas
• Si vives en pareja (o en familia), tu y tu pareja tienen que estar totalmente enterados de los vicios financieros de cada uno, y aceptarlos y respetarlos, aunque no los entiendan (siempre y cuando no ponga en riesgo la estabilidad del hogar)
• Dado que es un “vicio”, conviene que te cuestiones si puedes “controlarlo”. No vaya a ser que te embarques en un vicio del que luego no puedas desprenderte, y termine causandote una gran crisis financiera (como de hecho ocurre con otros vicios, como el juego, la bebida o las drogas)
• Otro aspecto que es recomendable, aunque dependerá de tu situación financiera, personal y familiar, es que no tengas más de un vicio a la vez
  

Espero que éstas reflexiones te hagan capacitar, principalmente sobre cuales son esos satisfactores o motivadores que te permiten seguir adelante, día tras día, luchando para ser mejor.

Y tu, ¿Tienes un vicio financiero? Compártelo con nosotros.

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La Regla del 72

La regla del 72 es una fórmula utilizada para medir el tiempo aproximado que tardará una inversión en duplicarse. Cabe resaltar la palabra “aproximado”, pues no es una fórmula 100% exacta.

La fórmula que se utiliza es dividir 72 entre la tasa de interés que paga la inversión. El resultado es el número de años en que se duplicará el capital invertido. Puedes ver que es bastante fácil de calcular, y te brinda un resultado bastante certero de una forma rápida y segura.

Vamos a ver unos ejemplos:

1. Tienes en el banco $1,000, en una cuenta de ahorro que te paga el 3% anual, y quieres calcular el tiempo en el cual tu dinero se duplicará. Haces la división, 72/3, y el resultado es 24. Dentro de 24 años tendrás $2,000
2. Tienes una inversión de $10,000 en un fondo mutuo, que te paga el 10% anual. Si calculas 72/10, verás que tu inversión se duplicará en 7.2 años
3. Tienes un negocio, que te genera un retorno anual del 30%. Divides 72/30, y verás que tu capital invertido se duplicará en 2.4 años
   

Obviamente, en todos los ejemplos anteriores, se entiende que el dinero deberá reinvertirse en el mismo vehículo de inversión y la tasa se mantendrá constante. Por ejemplo, asumamos que el fondo mutuo te baja la tasa al 8%, y ya tienes $15,000 al día de hoy. Lo más que podrás asumir con éste método es que el dinero se te duplicará, a partir de hoy, en 72/8 = 9 años, es decir, en 9 años tendrás $30,000. No es una fórmula lineal, así que si haces una interpolación para averiguar cuando se te dupliría el capital original, seguramente no llegarás al resultado correcto.

Ésta fórmula muestra también los beneficios del interés compuesto. Por ejemplo, asumamos que inviertes en un fondo mutuo, que históricamente ha tenido un rendimiento del 15% anual. Asumamos que tienes 30 años de edad, y ese dinero es tu ahorro, y que no piensas gastar el dinero hasta que decidas retirarte. Si hacemos la división, 72/15= 4.8 años. En la tabla que te muestro a continuación puedes ver la maravilla del interés compuesto:

Así que si tienes hoy 30 años, y $10,000, debes conseguir una inversión que te rente un 15% anual, y cuando tengas 64 años, tu inversión tendrá un valor de $1.3 Millones. ¿No te parece increíble? Muchas personas dicen que el interés compuesto es el secreto de la gente rica. Yo pienso que puede ser una entre varias razones que pueden hacer rica a una persona, pero definitivamente el interés compuesto es una gran ventaja para aquél que ahorra e invierte.

Es importante mencionar que a la tasa de interés o rendimiento de tu inversión deberás restarle la inflación. Por ejemplo si la tasa de rendimiento anual es del 15%, y la inflación está en un 5% anual, tu tasa neta es 10%

Cabe resaltar que como toda inversión, a mayor expectativa de rentabilidad, mayor será el riesgo. Si alguien te ofrece el 50% de retorno anual, te puedes sentir tentado a tomar el riesgo, por la expectativa de duplicar tu dinero casi cada año, pero debes tomar en cuenta todos los factores de riesgo que puedas tener. En temas económicos, deberás pensar que si algo parece demasiado bueno para ser verdad, lo más probable es que no lo sea.

Espero que ésta sencilla fórmula te sea útil, y que sea una herramienta por medio de la cual puedas hacer un análisis rápido de cualquier opción de inversión que tengas.

¿Qué te parece la Regla del 72? ¿Crees que te será útil?

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Pago de Deudas

Hemos repasado los aspectos más importantes sobre el ahorro para el retiro. Ahora voy a ahondar un poco en el tema del pago de deudas, que he tratado en anteriores artículos. La importancia de éste tema es que si tienes un nivel de endeudamiento alto, tu situación financiera es delicada, en el mejor de los casos, y deberías concentrarte en pagar tus deudas para poder dedicarte por completo a construir tu patrimonio, aumentar tus ingresos pasivos, y encaminarte hacia la libertad financiera.

Para empezar, quisiera dejar claro que una deuda es un compromiso voluntario que tu adquiriste. Partimos de la base que nadie te obligó a endeudarte, y que tu eres el principal, si no único, responsable de que dicha deuda exista en primer lugar. Pienso que un punto muy importante es no eludir dicha responsabilidad, achacándosela al banco, a la tarjeta de crédito, a la sociedad de consumo, a tu conyugue, a tus hijos, o a nadie.

Existen ocasiones en que alguien puede decir que tuvo una emergencia que lo forzó a endeudarse, pero hemos visto que una parte muy importante del camino que estás recorriendo es formar tu fondo de emergencias, así que en teoría, ésta tampoco debiera ser tu justificación.

El siguiente punto importante es que existen deudas caras y deudas baratas. Un ejemplo de deuda cara es por ejemplo la tarjeta de crédito. Si tienes un saldo atrasado el día de la fecha de corte, te van a cobrar en el mejor de los casos un 18% de intereses, llegando en algunos casos a tasas del orden del 42% (Creo que en Europa y EEUU no llega a ser tan alta, pero al menos en Guatemala sí, y supongo que la situación es parecida en toda América Latina).

Existen deudas baratas, por ejemplo, algunos bancos ofrecen créditos llamados back to back, en los cuales la garantía son certificados de depósitos o fondos privados de pensión. Es decir, la garantía del banco es dinero que ya tienes depositado con ellos. La tasa neta en éstos casos puede llegar a ser tan baja como un 3%. Cuando digo tasa neta me refiero a la diferencia entre lo que pagas de interés por el dinero que te prestan y lo que te pagan por el dinero que tienes en garantía.

Existen otras deudas que pueden considerarse baratas, o incluso “gratis”, pero que al final resultan muy caras. Por ejemplo, si te presta dinero un amigo o un familiar. Puede ser que te cobre una tasa de interés bastante baja, o incluso no te cobre intereses. Mientras le pagues lo que acordaron, y él no necesite la plata, puede ser que todo marche sobre ruedas. Sin embargo, casos se han visto de separaciones familiares y amistades desechas por problemas de éste tipo. Y aunque pienses que no va a llegar la situación a ese extremo, no deja de ser incómodo. Por ejemplo, asumamos que le debes $200 a tu hermano, y le pagas mes a mes lo acordado, y de repente decides comprar un reloj de $300. Puede ser que tu hermano sienta que antes de adquirir ese reloj, debieras haber honrado tu deuda, y lo más triste del caso, es que tu hermano tendría razón.

Ahora la pregunta es, ¿Por qué nos endeudamos? La respuesta más probable a esa pregunta es: Porque quisimos darnos un nivel de vida que no es el que podíamos darnos. Y es triste, pero muchas veces quienes más nos influencian en éste sentido son nuestros familiares y amigos. La sociedad hoy en día nos empuja a consumir, y en algunos casos somos incapaces de controlar nuestras emociones. Por ejemplo, sale el nuevo teléfono celular, y sentimos que “tenemos” que tenerlo, y salimos a comprarlo, como que nuestra felicidad dependiera de ello. Todos tenemos nuestro “punto débil”, ese punto donde debemos luchar para no caer en la tentación de salir a gastar dinero que muchas veces no tenemos.

Puede haber algunos casos donde efectivamente surgió una emergencia para lo que no estábamos preparados, aunque en el futuro estaremos preparados (o trataremos de estarlo) para éstas eventualidades, con un fondo de emergencias. Más adelante analizaremos el caso de los seguros, para que mires que te puedes cubrir prácticamente de cualquier riesgo que tengas.

Por último, puede ser que te endeudes porque no tienes suficiente información sobre tus finanzas personales. Si manejas mes a mes tu presupuesto, mantienes al día tus estados financieros y controlas tu información con razones financieras, lo más probable es que sepas de antemano de cuánto dinero dispones para determinado gasto, y si puedes o no afrontarlo sin caer en endeudamiento.

Seguiremos analizando éste tema, pero será hasta la próxima.

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Los Ahorradores son Perdedores (Savers are Losers)

Ésto es lo que declara Robert Kiyosaki en un video en inglés, en su sitio oficial. Es, además, uno de los puntos principales que destaca en su nuevo libro “La Conspiración de los Ricos”. Su argumento es que las reglas del dinero cambiaron en 1971, cuando el presidente de Estados Unidos, Richard Nixon, eliminó el patrón oro como respaldo para el dólar, convirtiéndolo en la divisa de reserva del mundo.

A partir de ese día, el respaldo del dólar ya no es oro, sino únicamente la confianza de los ciudadanos de los demás países del mundo en que los ciudadanos estadounidenses seguirán manteniendo el monstruo en el cual se ha convertido el gobierno de dicho país, con su déficit fiscal superior a $1.5 Billones, y aumentando.

El punto de Kiyosaki (y de muchos intelectuales muy respetados en EEUU y el mundo), es que las actuales crisis financieras que estamos sufriendo son debido a las acciones tomadas en 1971. Un aspecto en que se refleja ésto es la inflación, pues todos vemos que nuestro poder adquisitivo tiende a disminuir con el tiempo, pues los precios de las cosas se incrementan constantemente. Esto se debe al incremento en la masa monetaria circulante (acción provocada por los bancos centrales), lo que provoca un aumento generalizado en el nivel de precios. Mucha gente ha llegado a decir que la inflación es el impuesto más desgraciado de todos, pues es el principal generador de pobreza en un país, las personas pobres y de clase media no logran incrementar sus ingresos, al mismo tiempo que tienen que hacer recortes en su presupuesto para llegar a fin de mes, o lo que es peor, se endeudan para conseguirlo.

Kiyosaki dice que para ganar en el juego del dinero, tenemos que cambiar nuestra forma de pensar, pues las reglas de hoy en día son diferentes a las de hace 40 años.

Cualquier que haya leído mis artículos anteriores, sobre el plan de retiro y el ahorro para la jubilación, podría pensar que éstos conceptos de Kiyosaki riñen o descalifican todo lo que yo argumenté en ellos, y sin embargo, yo no pienso que eso sea así.

En primer lugar, es importantísimo que crees tu fondo de emergencia, pues éste evitará que caigas en deudas que no puedas afrontar, por imprevistos o accidentes que a cualquier persona le pueden suceder.

Con respecto al fondo para el retiro, o para tu jubilación, la situación se torna un poco más compleja. Si revisas la tabla que presenté en el artículo anterior, no contemplaba el efecto de la inflación. Si ajustamos los datos, con una tasa inflacionaria del 7% anual los porcentajes que deberías ahorrar son los siguientes:

Si lo ves, empieza a tomar sentido la frase que da el título a éste artículo. De verdad es triste pensar que una persona de 40 años de edad, tendría que ahorrar el 57% de sus ingresos para poder tener un buen retiro. Y no digamos que una persona de 50 años, ya casi es mejor que ni lo intente, pues para lograrlo deberá vivir con menos del 5% de sus ingresos, y ahorrar el resto.

Lo que yo te propongo es que comiences a ahorrar para tu retiro, si todavía no los haces. Si los has hecho por algunos años, y ya tienes algo ahorrado, entonces mi propuesta es que debes buscar opciones más rentables para invertir tu dinero. Es importante el ahorro, porque es difícil comenzar un negocio, invertir en bienes raíces, o en bolsa de valores, si no tienes “capital”. No digo que no se pueda, digo que sin duda será más complicado.

Parte de los objetivos de éste blog es que tú te decidas a buscar esas opciones de inversiones que te produzcan mejores rendimientos. Más adelante intentaremos ir descascarando más esas opciones, para que tu decidas cuál te conviene más. 

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Más sobre los Fondos de Jubilación

La semana pasada comenzamos a abordar el tema del ahorro para el retiro, algunas de las razones que justifican hacer éste esfuerzo y sacrifico (que no podemos negar que eso es), y algunos requisitos previos, como tener un fondo de emergencias.

En resumen, podríamos decir que cualquier persona debiera tener entre sus prioridades guardar un poco para el retiro, para vivir una vejez tranquila, no ser una carga económica para otras personas (hijos, familiares, tributarios, etc), enfrentar los altos costos que seguramente tendrá el mantenimiento de la salud, y poder desarrollarse como persona.

Ahora surge la pregunta, ¿Cuánto debo ahorrar? La respuesta, como todo lo que tiene que ver con finanzas personales, es que depende. Depende de tu situación actual, depende de tu situación familiar, depende de tus sueños, de tus metas, depende de lo que quieras hoy y lo que quieras para el mañana.

Te voy a dar un ejemplo, que te puede dar una pauta de lo que puedes hacer. Supongamos que tienes 30 años, tienes ingresos por $2,000, quieres retirarte a los 65 años de edad, con los mismos ingresos que tienes hoy en día. Conste que muchos autores dicen que para hacer éste cálculo debes tomar un porcentaje de tus ingresos de hoy, asumiendo que tus gastos se van a reducir. Ésto puede ser cierto, pero yo prefiero pensar que podré gastar mi dinero en otras cosas mejores, ciertos lujos o gustos que quiera darme. Asumamos que tienes una opción para ahorrar con una tasa de interés del 7% (En Guatemala, un fondo de pensiones de un banco privado puede ofrecer esa rentabilidad, en moneda local).

Partiendo de esa información y haciendo los cálculos correspondientes, debieras de ahorrar un 9.7% de tus ingresos, es decir, $194 mensuales.

A continuación te muestro una tabla con los porcentajes de tu ingreso que deberás guardar, partiendo de la edad a la que comenzarás éste ahorro:

Para ser más claros, si tienes 40 años, y no tienes guardado ni un centavo, y quieres empezar hoy, deberás ahorrar un 21.1% de tus ingresos actuales, para poder gozar del retiro con los ingresos que tienes hoy en día. ¿Te imaginas lo que sería disfrutar del dinero que recibes mes a mes, sin hijos que mantener, sin casa que pagar (probablemente habrás terminado de pagar la hipoteca), y sin mayores gastos, más que tus necesidades básicas, tu salud y tus gustos?

Se han escrito varios artículos sobre el costo de no empezar a tiempo, y la tabla anterior lo muestra claramente. La situación se va tornando más y más crítica a medida que avanza el tiempo. Si tienes 50 años, y te dicen que debieras ahorrar el 53.1% de lo que ingresas al mes, tal vez te sientas totalmente desilusionado y al borde de un infarto. Te recomiendo que no saques conclusiones tan rápidas, pues hay mucha tela que cortar sobre éste tema.

Si no lo menciono en éste momento, puede ser que genere falsas expectativas, y pensarán que “se me olvidó” el tema de la inflación. No se me olvidó, pero simplemente no quise tratarlo en el artículo de hoy, sino que lo haré en el siguiente. El objetivo de hoy es motivar a que comiences hoy mismo a ahorrar para el futuro, sin importar la edad que tengas. Si sientes que ya no vale la pena, te recuerdo el dicho: “Más vale tarde, que nunca”. Verás que buscando podrás encontrar otras vías para lograr los mismos objetivos.

Y tú, ¿Tienes creado tu fondo de jubilación? ¿Te motivó el presente artículo a para crearlo hoy mismo?

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Ahorrando para el Retiro

Este es un tema que yo considero fundamental, y en muchas ocasiones olvidado por la mayoría de personas. La lógica de ahorrar para el futuro es porque nadie puede trabajar toda su vida. El empuje que tienes a los 20 años, o a los 30, no es el mismo que tendrás a los 60. Por otro lado, yo no creo que a nadie le gustaría llegar a esa edad y tener que estar recibiendo órdenes de un jefe probablemente menor que él.

Otra razón, y para mí la más importante, es que la mayoría de las personas no quieren trabajar toda la vida. Todos tenemos nuestros sueños, que no podemos realizar en el día a día por el ajetreo en el que vivimos. A un amigo mío le encanta la música, y uno de sus sueños es dedicarse a tocar piano muchas horas al día. Él no quiere ser famoso ni dar un concierto en el Madison Square Garden, simplemente quiere hacer lo que le gusta. A otros les gustaría viajar, a otros leer, y en general, todos tenemos nuestros propios sueños que queremos alcanzar algún día. Se basa en desarrollarte como persona, y puede incluir aprender nuevos idiomas, estudias, pasar tiempo con tu familia, dedicar tiempo a una obra de beneficencia, etc.

Lo importante de ahorrar para el futuro es que estás recorriendo el camino hacia tus sueños. Por ejemplo, alguna persona puede decir: “Yo quiero viajar por todo el mundo y conocer muchas culturas”, y si le preguntas ¿Qué estás haciendo para conseguirlo?, muy probablemente contestará que quebrándose la espalda trabajando. Y si le preguntas que cómo va a financiar todos sus viajes, lo más seguro es que te ponga miles de excusas para decirte que no tiene nada. Si éste es el caso, su situación se puede resumir en que no está trabajando para alcanzar su sueño, simplemente está trabajando para pasar el tiempo, hasta que llegue a la vejez y se de cuenta que de todas formas sus sueños no los podrá alcanzar.

Antes de comenzar a ahorrar para el retiro debes tener cubierta cualquier emergencia que pueda surgir. En artículos anteriores compartí con ustedes las enseñanzas del libro La Transformación Total de su Dinero, y éste es una de las principales puntos del autor. En teoría, debieras tener guardado el equivalente a 3-6 meses de ingresos, para emergencias. Recientemente salió publicada una noticia, cuyo titular decía: "El 30% de los argentinos tiene ahorros para sólo una semana si lo despiden". Y la situación no es muy diferente en el resto de países de Latinoamérica.

Existen otras formas de protegerte contra emergencias, y además te sirve para proteger tu patrimonio, y es contratar seguros para cubrir los principales riesgos a los que estás expuesto. El tema de seguros lo trataremos más adelante en otros artículos, pero es bueno que lo tengas en mente.

En Estados Unidos existen planes de ahorro para la jubilación, en los cuales la empresa te descuenta de tus ingresos el monto que tu elijas para dicho fin. Algunas empresas incluso agregan a dicha cantidad un porcentaje adicional. Yo conozco algunas empresas multinacionales que tienen planes de ese tipo, pero en general, no es así. Por lo tanto, deberás buscar otras opciones.

Si estás leyendo éste artículo, es porque estoy seguro que no crees para nada en el Seguro Social. Y no te culpo, pues estudios se han hecho que demuestran que tanto en América como en Europa están condenados a la quiebra, más temprano que tarde. Algunos países latinoamericanos, siendo Chile el pionero, privatizaron el Seguro Social, y con ello se han creado empresas privadas de Fondos de Pensiones, que son una muy buena alternativa. Aún en los países que no está privatizado, existen opciones en los bancos locales y extranjeros para abrir fondos de pensiones, en los cuales mensualmente te descuentan de tu cuenta monetaria, y depositan en dicho fondo.

En el siguiente artículo entraré en materia, para que puedas calcular el porcentaje que debieras ahorrar si quieres algún día jubilarte con dignidad, sin ser una carga económica para nadie (sobre todo tus hijos), y poder disfrutar así de tus últimos años de vida.

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La Transformación Total de su Dinero

Éste es el título de un libro escrito por Dave Ramsey, que recién terminé de leer, y quisiera compartir algunas ideas con ustedes. Es un libro bastante conocido, muy recomendado para personas que quieren emprender la búsqueda de la libertad financiera. Voy a dedicar el artículo de hoy para hacer un pequeño resumen, y en un próximo haré mis comentarios con respecto al mismo.

En el libro se desarrollan lo que el autor llama “los pasos de bebé”, que es lo que el autor recomienda a cualquier persona que quiere alcanzar la libertad financiera.

Como punto inicial, recomienda la elaboración de un presupuesto. De éste tema hemos hablado con bastante detalle en varios artículos anteriores, y el libro destaca la importancia del mismo, como tema fundamental para alcanzar la riqueza. Los pasos son:

1. Ahorra $1,000 rápidamente: Este dinero es para crear un fondo de emergencia, y destaca la lógica de que es una meta a corto plazo, relativamente fácil de alcanzar, y que provocará sin duda un efecto mental positivo una vez alcanzada. Recomienda que te pongas creativo, busca nuevas formas de ingreso, reduce tus gastos, vende algo que tengas en casa que ya no utilizas, etc.
2. Paga tus deudas: Recomienda el pago de deudas con el efecto “bola de nieve”. Éste consiste en establecer la cantidad de dinero que puedes pagar mensualmente, ordena tus deudas de menor a mayor (excluyendo la hipoteca de tu casa y otras deudas de largo plazo), y a medida que vayas pagando una deuda, ese dinero lo utilizas para pagar la siguiente. En todas las deudas debes pagar el mínimo, y cualquier dinero que puedas ahorrar en gastos, o incrementar tus ingresos, lo utilizas para avanzar en tu plan
3. Completa tu fondo de emergencias: Debes tener un fondo de emergencias de 3 a 6 meses de ingresos, por si te quedas sin empleo, sufres un accidente, o simplemente quieres decides cambiar de empleo o profesión, si lo que haces hoy en día no te hace feliz
4. Maximiza tu fondo de jubilación: Completado tu fondo de emergencias, te dedicas a ahorrar para el retiro. Él recomienda que sea al menos un 15% de tu ingreso, y que lo hagas en fondos especiales que existen en Estados Unidos para éste fin (401k, Roth IRA, etc.). Si no vives en Estados Unidos, podrías buscar el equivalente, como podría ser fondos de pensiones privados, por ejemplo
5. Ahorro para la universidad: Es el tema que preocupa a muchas familias, pues el costo de enviar un hijo a la universidad es bastante alto, y sobre todo en EEUU, las familias y los mismo estudiantes incurren en deudas astronómicas para pagar los estudios. En Latinoamérica nos vamos acercando cada vez más a ésta situación, pues el costo de la educación se ha elevado enormemente
6. Paga la hipoteca de tu casa: En éste paso te dedicas a pagar lo más pronto que puedas el préstamo de tu vivienda (si es que tienes). El punto es que mientras más rápido lo pagues, menos intereses pagarás, y tu dinero te rendirá más
7. Crea riqueza: Una vez pagada la deuda de tu vivienda, te dedicas a invertir tu dinero, para maximizar tus ganancias. Sobre todo recomienda el uso de fondos mutuos

En todo momento se asume que no incrementarás tu nivel de gastos. Todo el dinero que te va sobrando en cada etapa, lo utilizas para avanzar en el siguiente paso de tu plan.

La conclusión del libro es que debes organizar tu dinero, y controlarlo, pues si no él te controlará a ti. El libro está lleno de testimonios de personas que estuvieron en situaciones económicas deplorables, y han logrado salir adelante, pagar deudas, y encontrar la “seguridad financiera”.

Un aspecto que recalca una y otra vez, es que la deuda no es un instrumento. Es decir, él está totalmente en contra de cualquier tipo de deuda, incluso de tener una tarjeta de crédito. El punto de él es que si deseas algo, debes pagarlo al contado, y si no puedes hacerlo, es que no lo mereces (tema que hemos desarrollado anteriormente en éste espacio).
Éste es un pequeño resumen del libro. Voy a tratar de incluir en el próximo artículo mis comentarios al mismo, y también mencionaré algunas estadísticas que él cita sobre la situación de las familias en EEUU, que realmente lo ponen a uno a pensar, y lo motivan a ponerse en acción.

Y tú, ¿Ya leíste el libro?

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Las deudas malas

Hace unos días comencé a tratar el tema del endeudamiento. Todos conocemos personas que tienen grandes dudas sobre el tema, otros le tienen pánico a endeudarse, y otros son demasiado temerarios a la hora de comprometer su “esperanza de ingresos futuros”.

En términos simples podemos decir que una deuda mala es aquella que no produce ningún rendimiento, es decir, que utilizamos para adquirir productos y servicios que pueden considerarse “pasivos”. El caso quizá extremo, es Kiyosaki, quien se ha creado muchos adversarios por decir que tu casa es un pasivo, y no un activo, tema que podríamos dejar para más adelante, y no complicar mucho el tema por el momento.

Un ejemplo de una deuda mala es por ejemplo comprar la T.V. de plasma de 42” que tanto deseas, pagándola con tu tarjeta de crédito, o con “cómodas” mensualidades en la tienda, y “ahí voy a ver cómo voy saliendo”. Es lo que hacen muchas personas que no tienen ni idea de cómo se encuentra su situación financiera, no tienen una meta concreta, y por si fuera poco, no pueden aplazar la gratificación de tener la T.V. (fácilmente podrían decidirse a ahorrar mensualemente una cantidad hasta que puedan comprarla de contado).

Hagamos unos números hipotéticos, pero posibles, sobre éste tema:

• T.V. plasma 42”: $1,500.00
• Tasa de interés: 16% anual
• Plazo: 12 meses

En éste caso, pagarías 12 cuotas de $145.00, y al final habrás pagado $1,740.00 por la T.V. Ésto equivale a un interés de $240.00. Es decir, la T.V. te costó un 16% más que si lo hubieras pagado al contado. Mucha gente piensa que es un costo relativamente bajo con tal de poder disfrutarla hoy, en lugar de ahorrar los $145.00, por 10 meses, y comprarla al contado.

El problema de éste método para adquirir productos y servicios, es que se convierte en un hábito que al final puede producir descalabros financieros. Cuando menos lo sientes, tienes deuda por la T.V., por el vehículo, por la casa, por la emergencia que tuviste y no tenías ahorros para cubrirla, y para ajuste de penas, las tarjetas de crédito “topadas”. 

 

Quitemos lo catastrófico (aunque a veces real), y asumamos que mantienes un nivel “adecuado” de deudas. Te endeudas con la T.V. y el vehículo. Supongamos que las cuotas mensuales equivalen al 20% de tus ingresos, y tu te sientes “tranquilo”. Ese 20% que pagas mensualmente probablemente te impida ahorrar, tener un fondo para emergencias, invertir, etc. El problema es que las emergencias suceden: puedes quedarte sin trabajo, puedes sufrir un accidente o una enfermedad, o pueden pasar muchas cosas que te hagan imposible honrar dicha deuda, perder el objeto que adquiriste, sufrir demandas, dañar tu historial crediticio, etc.

En lugar de ésto, podrías intentar ahorrar mensualmente ese 20% de tus ingresos, dividiendo el ahorro en categorías: T.V., carro, emergencias. Sentirás la emoción de ver crecer tu ahorro, con la ilusión que te generará saber que te faltan unicamente “x” meses para poder comprar lo que quieres. Aparte de ésto vas formando un fondo de emergencias que te permite vivir más tranquilo, y por último, si sufres cualquier circunstancia que limite o anule tus ingresos, o que haga desaparecer tus ahorros, no tienes un compromiso que debes afrontar y tu preocupación será menor, pues es más sencillo conseguir los ingresos suficientes para comer, que para comer y pagar deudas.

En un próximo artículo trataremos el tema de las deudas buenas, y que éste artículo te sirva para reflexionar.

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