Algunas reflexiones ahora que termina el año

La razón principal que me motivó a iniciar Instructor Financiero fue ayudar a otras personas a mejorar su situación económica, mediante la utilización de herramientas sencillas, que yo he utilizado desde hace varios años, y que me han funcionado. En base a lo que he visto, a cada quien le funcionan diferentes estrategias y herramientas, y éste es un espacio donde cada quien puede compartir las experiencias que ha tenido.

Uno de los principales obstáculos para mejorar la situación financiera es la mentalidad. Ésta semana leí un artículo muy interesante que aborda éste tema desde una perspectiva muy particular, en Blog y Lana. El artículo se llama “Tengo dinero y me siento mal”, trata específicamente el caso mexicano, aunque yo me sentí plenamente identificado, y estoy seguro que la mayoría de latinoamericanos también lo estarían.

Quiero compartirte una frase que leí hace un tiempo, y me gustó mucho. Es de Jean Jacques Rousseau, quien dijo: “Es muy difícil pensar noblemente cuando no se piensa más que en ganarse la vida”. Y así justifico la búsqueda de una mejor posición financiera. Si quiero ayudar más a mis semejantes, si quiero ser mejor como persona y si quiero mejorar mi vida en general, necesito alcanzar la libertad financiera, que evite que mi principal preocupación sea llevar el pan cada día a mi casa.

En el artículo de Blog y Lana que recomendé más arriba, alguien comentó que asistió a un curso sobre “Los Secretos de la Mente Millonaria” (el otro año escribiré un artículo sobre éste buen libro), y que le sorprendió que hicieran mucha referencia a pasajes de la Biblia. También leí en un periódico local un artículo que trataba éste tema. Y es importante porque existe mucha gente que piensa que tener dinero es algo malo, y llega a pensar que es pecado y que ofende a Dios. Creo que es necesario romper ese paradigma, y sólo mencionaré algunas de las personas que aparecen en la Biblia y que gozaban de una situación económica bastante favorable, todas cercanas a Dios: Abraham, Isaac, Jacob, el Rey Salomón, Job y José.

Para comprender la importancia de la Educación Financiera, leí un artículo que se llama “De la riqueza a la pobreza”, y que trata de un ex-basquetbolista de la NBA, Antoine Walker, quien jugó 12 años para los Celtics de Boston, en los cuales se calcula que ganó $110 millones, aparte de unos $60 millones en contratos publicitarios. El artículo menciona que varias instituciones financieras lo están persiguiendo por no pagar varios créditos millonarios, además de enfrentar cargos por fraude en Las Vegas. Sin duda, mayores ingresos no garantizan la libertad financiera.

Recientemente leí en un periódico local unas noticias sobre los resultados financieros de los bancos guatemaltecos en éste año. La primera decía que las empresas emisoras de tarjetas de crédito habían tenido en el año una rentabilidad del 32% (Utilidad sobre Patrimonio). La otra noticia mencionaba que los bancos tuvieron en los primeros meses del año un retorno sobre el patrimonio del 15.5%. ¡NADA MAL PARA UN AÑO DE CRISIS MUNDIAL! Paralelamente, el 11% de la cartera de créditos bancarios está en mora, lo que representa un crecimiento del 27% con respecto a 2008. Mi conclusión es que todos hemos sentido la crisis en mayor o menor medida. Es notable que un buen porcentaje de la gente que tiene algún crédito bancario la está pasando mal, pero los bancos han incrementado sus ganancias con respecto al año anterior. No me malinterpretes. En general, pienso que el endeudamiento es una herramienta excelente que permite el apalancamiento, pero hay que saber utilizarla.

Por último, te quería recomendar un artículo que se llama “¿Te vas de compras? Lee ésto”. Menciona algunas estadísticas interesantes sobre los hábitos de consumo de los estadounidenses en éstas fechas, como por ejemplo, que cada persona se gastará en promedio $832, de los cuales el 75% será en regalos, y que el 42% de éstos regalos serán juguetes. La reflexión que hacía el autor es que una opción que casi nadie considera es la regalar AHORRO. Me pareció muy interesante su punto de vista.

Espero que éste año que concluye hayas obtenido todas tus metas y objetivos, que hayas cosechado muchos éxitos, y sobre todo, que hayas sido felíz. También espero que el próximo año te traiga muchas bendiciones, muchas oportunidades, muchos retos y también muchos éxitos. En el próximo artículo comenzaré a tratar el tema de plantearse metas, que considero fundamental para mejorar en todos los aspectos de la vida, y ahora que finaliza un año y vamos a iniciar uno nuevo, es el momento preciso para hacerlo.

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Ejemplo de Cómo Salir de Deudas II

En el artículo anterior planteamos la situación de una persona que está en un nivel de endeudamiento bastante difícil. Como dijimos en su momento, ésta es una persona ficticia, pero los datos podrían ser verdaderos.

Como vimos en otro artículo, para salir de deudas, lo primero que debe hacer ésta persona es informar a su núcleo familiar sobre la situación, pues es un problema que involucra a todos, y todos deben participar en la solución. Segundo, deberá hacer un presupuesto. Si aún no le alcanza, deberá hacer recortes drásticos en sus gastos, que pueden incluir la venta de la T.V., del automóvil, de la casa, o cualquier otra. Podría buscar nuevas fuentes de ingreso o renegociar la deuda.

Vamos a asumir que la persona decide recortar sus gastos, y logra pagar las cuotas mínimas sin necesidad de desprenderse de ninguno de los bienes que tiene. Lo primero que debería recomendarle a ésta persona es que se ajuste a su presupuesto, porque si no, probablemente caerá en una situación aún peor de la que se encuentra.

Vamos a evaluar algunas opciones que podría analizar para establecer el Plan para pagar las deudas:


Opción #1: Sacrificio Temporal de Flujo de Efectivo

Vamos a asumir que decide hacer los pagos mínimos, desde hoy hasta cancelar todas las deudas. Es a simple vista la opción más sencilla, no hay que pensar mucho, simplemente pagar la cuota, ir saliendo poco a poco de las deudas, y tratar de no volver a caer en lo mismo. La tabla de pagos quedaría así (si no puedes ver claramente la tabla, dale click y se abrirá en una nueva ventana):

Es fácil ver que la deuda de la clínica la pagará en 6 meses, por lo que a partir del séptimo mes, unicamente tendrá que pagar $1,102 de deuda, hasta el noveno mes, cuando pague la deuda de la T.V., y así ira bajando la deuda conforme pasa el tiempo. A partir del mes 52 sólo le quedará la deuda de la casa, que estará pagando $383. El último pago lo realizará en el mes 204, es decir, le quedan 17 años y 1 mes para salir de deudas.

En total terminará pagando $122,096.14, que es la suma de $68,300 de la deuda, y $53,796.14 de intereses.

Opción #2: Pago Mensual Constante – Efecto Bola de Nieve

Vamos a asumir que decide hacer los pagos mínimos al principio, y cuando comienza a cancelar una deuda, el monto de dicha deuda lo va a utilizar para pagar otras. Es decir, que va a mantener constante el pago mensual de $1,262, y a ésto se le llama efecto bola de nieve., y que recomienda Dave Ramsey en su libro "La Transformación Total de su Dinero". La tabla de pagos quedaría así:

En éste caso, vemos que al terminar de pagar la deuda de la clínica, esos $159 los utiliza para comenzar a pagar la T.V. Como primer punto, vemos que logra salir de la deuda de la clínica un mes antes que en la primera opción. Luego el monto de la clínica y de la T.V. lo utiliza para pagar la Tarjeta B. Al papá lo vamos dejando de último, pues asumimos que él está conforme con la forma de pago acordada, y no cobra intereses, como si lo hace la tarjeta de crédito.

El último pago lo realizará en el mes 62, haciendo pagos constantes de $1,262. Habrá cancelado todas sus deudas en 5 años y 2 meses. En total, con ésta opción, terminará pagando $95,421.30, los cuales incluyen la deuda de $68,300, más $27,121 de intereses.


Opción #3: Pago Mensual Constante – Efecto Bola de Nieve – Agregar $100 mensuales

En ésta opción, agregaremos $100 al pago mensual, quedando cuotas mensuales de $1,362.03, y siguiendo con el esquema de bola de nieve. La tabla funciona igual que en la opción #2, y queda de la siguiente manera:

Podemos determinar que el último pago lo realizará en el mes 58, haciendo pagos constantes de $1,362. Habrá cancelado todas sus deudas en 4 años y 9 meses. En total, con ésta opción, terminará pagando $93,912.22, los cuales incluyen la deuda de $68,300, más $25,612.22 de intereses.

A manera de resumen, te presento ésta tabla:

Espero que entre tanto número no te hayas perdido. Ha sido para mi un reto tratar de resumir ésta información en el menor espacio posible. El archivo de excel que me sirve de guía, tiene 15 hojas, y una cantidad de números que no consideré importante presentar en éste espacio.

Lo más importante es que entiendas que si tienes una deuda, y no haces nada por reducirla, terminarás pagando muchísimos intereses. Existen opciones para reducir ese pago, y deberás considerarlas todas, antes de tomar una decisión.

Esa decisión será tu plan de salir de deudas, y la idea es que te ajustes a ese plan. Espero que te haya servido, y de todas formas, éste tema no queda aquí, seguiremos abordándolo en futuros artículos.

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Ejemplo de Cómo Salir de Deudas

En los artículos anteriores hemos tratado el tema de salir de deudas, reconociendo que es un punto esencial para cualquiera que quiera alcanzar la libertad financiera. En éste y los próximos artículos desarrollaré un pequeño ejemplo de cómo una persona puede salir de deudas. Todos los datos que se muestran en el siguiente ejemplo son datos ficticios, que no pertenecen a ninguna persona. Eso si, cualquier parecido con la realidad, es pura coincidencia.

A pesar que los datos son ficticios, utilizaré tasas de interés que podrían ser las tasas reales, y las cuotas o pagos en todos los casos están calculados en base a dichas tasas de interés, de forma similar a cómo lo calcularía una institución financiera.

Vamos a establecer la situación de deudas en una tabla, y luego desglosaremos para que veas cómo una persona puede llegar a ésta situación de endeudamiento, si no planifica sus finanzas personales. Para efectos prácticos todos los valores están expresados en dólares.

Ésta persona adquirió deudas a diferentes acreedores, por un monto total $68,300. Su situación de entrada parece delicada, aunque habrá que considerar que no sería lo mismo si tiene ingresos de $2,000 al mes, que si tiene $8,000. Para efectos prácticos vamos a hacer dejar por un lado los ingresos por el momento, para concentrarnos en las deudas:

• La casa la compró con una hipoteca de $45,000, pagadera a 20 años, con una tasa de interés del 8.25%. Hasta el momento ha pagado 36 cuotas de $383.43 cada una. El saldo de la deuda es $41,986.85, y si continua tal y como va, terminará pagando $92,023.09

• El automóvil lo compró pidiendo un préstamo por $12,500, a 5 años con una tasa de interés de 10.5%. Hasta el momento ha pagado 8 cuotas de $268.67, todavía debe $11,185.94, y si continúa sin ningún cambio, terminará pagando $16,120.43

• Contrajo deudas en la tarjeta de crédito del banco A por $2,500. La tasa de interés es 3.5% mensual, que representa un 42% anual. El mes pasado, cuando reconoció que debía cambiar su situación, rompió ésta tarjeta de crédito, y quiere pagarla en un máximo de 3 años. Hizo cuentas que le quedan cuotas de $123.21, de los cuales hizo el primer pago el mes pasado. El saldo de la deuda es $2,464.29 y si continúa sin ningún cambio, terminará pagando $4,435.57

• Tenía otra tarjeta de crédito del banco B, en la cual tenía un saldo de $3,200. La tasa de interés es 1.5% mensual, que representa un 18% anual. El mes pasado rompió ésta tarjeta de crédito, y quiere pagarla en un máximo de 3 años. Le quedan cuotas de $115.69, de los cuales hizo el primer pago el mes pasado. El saldo de la deuda es $3,132.31 y si continúa sin ningún cambio, terminará pagando $4,164.76

• En un momento de desesperación, el mes pasado, pidió un préstamo a su papá por $1,800, quien le dijo que no le iba a cobrar intereses, y deberá cancelar la deuda en 2 años. El mes pasado hizo su primer pago por $75, y de cualquier forma terminará pagando $1,800

• Hace 3 meses compró una T.V. de plasma, “en cómodas mensualidades”. La T.V. costaba $1,500, y el préstamo que adquirió fue a 12 meses, a una tasa de interés de 16%. Lleva pagadas 3 cuotas de $136.10, y si continúa así terminará pagando $1,633.16

• Hace unos meses recibió una gran bendición, con el nacimiento de su primer hijo. Sin embargo, no se había logrado preparar económicamente para el gran día, así que para pagar el total de la cuenta de la clínica, solicitó un préstamo a 12 meses por $1,800, a una tasa de interés de 12%. Lleva pagadas 6 cuotas de $159.93, y si continúa así terminará pagando $1,919.13
  

A continuación te presento la tabla con los datos completos ( si no logras ver los datos, da click derecho y abre la imagen en una nueva pestaña):

Como primera conclusión, puedes darte cuenta que ha pagado más de $17 mil, y sin embargo, el saldo de la deuda apenas ha bajado en casi $6 mil. Verás otras conclusiones como ésta en el próximo artículo, en el cual analizaremos algunas estrategias que podría utilizar ésta persona para pagar la deuda, y las diferentes implicaciones que tendría cada una. Creo necesario decirte que todos éstos datos fueron calculados con fórmulas financieras, y no es posible extrapolarlo por regla de 3. Me explico, que no puedes modificar una variable y por regla de 3 calcular un nuevo dato, pues los resultados probablemente no serán correctos. Quizá en futuros artículos haremos un resumen de las fórmulas financieras y cómo utilizar en una hoja electrónica.   Artículos relacionados: Ejemplo de Cómo Salir de Deudas II Las Deudas Malas Endeudamiento  

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