El mes de enero lo he dedicado exclusivamente a tratar el tema de las metas, pues en mi opinión, es un tema importantísimo. En primer lugar, porque “No hay viento favorable para quien no sabe hacia qué puerto se dirige”. En segundo lugar, porque todos queremos alcanzar algo en la vida, todos tenemos sueños y metas que pretendemos lograr (aunque no sepamos definirlos exactamente). Al plantearnos metas de corto y mediano plazo, estamos estableciendo esos escalones intermedios que nos encaminen a alcanzar dicho sueño. Tu sueño podría ser “Quiero crear una fundación que ayude a la educación de 1000 niños al año”. Si vas a esperar a despertar un día, y decir HOY voy a crear la fundación, quizá nunca lo logres. Es más factible pensar que en 2010 vas a investigar todos los requisitos legales para la creación de una fundación en tu país, vas a redactar el “plan de negocios” de la fundación, y vas a elaborar una lista de posibles patrocinadores y donantes.
Al alcanzar tus metas anuales, adquieres motivación adicional que te potencia para plantearte metas aún más retadoras para el siguiente período. Regresando al ejemplo de la fundación, si lograras tus objetivos éste año, podrías plantearte para 2011 conseguir a 3 patrocinadores y crear la fundación. De ésta manera, lo que inicia como un sueño (de esos que muchas personas tienen pero lo más seguro es que nunca alcancen), se comienza a convertir en realidad.
Como parte de éste proceso, quisiera compartir algunas de las metas que me planteé al inicio de 2009. Los resultados en general son bastante satisfactorios, aunque no logré alcanzar por completo todas mis metas:
Depositar mensualmente $200 a mi fondo de pensiones: Ésta meta la logré en un 100%, no hubo mes que no lo hiciera. La principal ayuda que tengo en éste sentido es que el banco me debita automaticamente de mi cuenta de cheques, así que no hay excusas de que se me olvidó, o que por estar un poco “apretado” deje de hacerlo algún mes.
Flujo de efectivo siempre positivo: El flujo de efectivo, como lo vimos en el tema del presupuesto, es la diferencia entre ingresos y gastos. La importancia de ésto es que si no es positivo, quiere decir: a) Consumiste tus ahorros, o b) Te endeudaste. En éste punto, logré un flujo positivo todos los meses, con excepción de diciembre. A la larga no es tan sorprendente, pues creo que todos de una o de otra manera nos “dejamos llevar” en éste mes, y entre regalos, celebraciones y fiestas, terminé gastando más de lo previsto en la tarjeta de crédito. Ni modo, ahora en enero sufrí las consecuencias (dejar un saldo en la tarjeta de crédito no es opción, así que tuve que recortar otros gastos). Porcentualmente podríamos hablar de que la meta la cumpli en un 92% (11/12). Mi flujo de efectivo acumulado del año fue positivo, así que eso me da una gran tranquilidad
“0” Intereses en las tarjetas de Crédito: Ésta es una de esas reglas que me obligo a cumplir, pues de verdad me duele tener que pagar intereses por mis gastos mensuales ordinarios (que para eso utilizo mi tarjeta). Éste año, tuve 2 errores que me costaron dinero. La primera vez no pagué el saldo completo, y ahí fue que aprendí que los intereses los cobran por el total, no por el saldo. Es decir, si debes $1000, y pagas $950, te cobran intereses sobre $1000, no por $50. Al final, algo bueno sale de cualquier situación, y el aprendizaje siempre tiene un costo. La segunda vez fue porque se me pasó el día de pago, pagué 2 días tarde, y no logré evitar el cobro de los intereses. Con ésto aprendí que debe planificar mejor, así que ahora programé en Google Calendar todos mis pagos mensuales, y recibo un correo el día antes de cualquier pago, para recordarme y evitar cobros innecesarios. Al final, éstos cobros de intereses representaron un 0.46% de lo que gasté en el año con mi tarjeta de crédito, así que no fue una tragedia mayor. Esto representa un 83.3% de efectividad (10/12),
Ingresos pasivos = 15% de ingresos: La idea era que un 15% de mis ingresos no dependan de mi trabajo. Fruto de una inversión que realicé a medio año, logré incrementar para los últimos meses del año este porcentaje, hasta un 11.81% en diciembre. Ésto representa un 78.7% de la meta alcanzada. En global del año, el porcentaje de ingresos que no dependió de mi trabajo fue un 7.8%
Libertad Financiera: Ingresos Pasivos = 15% de Gastos: Mi meta era obtener el 15% de mi libertad financiera. A finales de año, logré alcanzar el 11.45%, que representa un 76.3% de efectividad. En todo el año, logré cubrir el 10% de mis gastos con ingresos pasivos, lo cual es bastante satisfactorio (aunque no haya alcanzado el 100% de la meta)
ROE >= 7%: ROE es rentabilidad sobre el patrimonio, y es un tema que seguro que trataremos en el transcurso de éste año. El motivo por el que mido ésto, es porque si no lograra obtener al menos el 7%, mejor saco el dinero de todas mis inversiones y lo deposito en mi fondo de pensiones, que me paga esa tasa de interés. Mi Patrimonio me está rentando un 13.8%, que es casi el doble que si lo tuviera en el banco
Duplicar mi Patrimonio Neto: Ésta meta sucedió algo interesante. La alcancé, con un 100.8% de incremento en mi patrimonio neto, lo cual es excelente. Sin embargo, analizando los motivos de dicho incremento, me doy cuenta de que la principal causa es el tipo de cambio. Tengo una inversión en bienes raíces, representada en dólares. En Guatemala, contrario a lo que ha sucedido en la mayoría de países del mundo, el Dólar se ha apreciado con respecto al Quetzal. Ésta depreciación de la moneda local me significó un 39% de crecimiento de mi patrimonio neto. Es decir, si el tipo de cambio siguiera igual que en diciembre de 2008, mi crecimiento hubiese sido un 61% de la meta. En fin, el mercado jugó a mi favor
Activo Circulante >= 1.5 Pasivo Corto Plazo: Ésta proporción es una medida de mi liquidez, la capacidad de pagar todas las deudas de corto plazo que tengo, con el dinero que tengo en el banco disponible. Ésta proporción se ha mantenido bastante baja, en 0.4. Esto quiere decir que si tuviera que cancelar todas mis deudas de corto plazo el día de hoy, no podría hacerlo unicamente con el dinero que tengo más disponible, y tendría que reducir alguna inversión para poder cancelar dichas deudas. Ésto se debe a un crédito personal que adquirí para poder comprar la inversión en bienes raíces que mencioné anteriormente. Es motivo para preocuparse, y para éste año me propondré saldar totalmente ésta deuda
Ahorro para el Retiro: Si recordarás, cuando traté el tema de ahorro para el retiro, mencioné que para poder jubilarte con los ingresos que tienes hoy en día (ganados, no pasivos), deberás tener acumulado el equivalente a 172 veces esa cantidad, si esa inversión te rentara un 7% (de nuevo, lo que me paga mi fondo de pensiones). Si esas fueran las condiciones, yo estoy en un 6.8% de mi meta alcanzada. Para éste año, quiero plantear mejor la meta y cambiar las condiciones, pues para ser justos, si mi ROE es casi 14%, asumamos que por lo menos habría alcanzado el 13% de mi meta.
Hay algunas metas adicionales que alcancé en mayor o menor medida, pero que sería demasiado complejo de explicar en éste espacio. Como éste blog es sobre finanzas personales, el anterior resumen es sobre mis metas financieras. Aparte, tenía metas espirituales, familiares, de ejercicio y salud, de educación, de trabajo, de negocios, de amistades, de entretenimiento. En fin, en todos los aspectos de mi vida, y hoy puedo determinar en qué área tengo que enfocarme más para éste año.
El principal objetivo de presentarte mis progresos del año anterior, es para que veas que si uno se plantea metas concretas, es más sencillo medirlas periodicamente y hacer los ajustes necesarios. Mes a mes hice el seguimiento para determinar el avance, y tratar de tomar medidas correctivas en el momento justo.
De nuevo te repito que tus metas no pueden ser iguales a las de nadie más. Tus circunstancias y situaciones pasadas, actuales y futuras (tus sueños), te hacen ser una persona única e irrepetible, y tus finanzas también lo son. Espero que te motives a poner por escrito tus metas, que les des el seguimiento adecuado, y que logres alcanzarlas.
Y tu, ¿Qué metas financieras lograste éste año?
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