En el artículo anterior hice un pequeño resumen de éste afamado libro de Dave Ramsey. Quisiera dar mi opinión sobre los aspectos que considero relevantes del libro. Debo decir que él es un experto en éstos temas, y mi crítica no pretende ser más que un aporte con mis puntos de vista particulares. Tú opinión también es bienvenida, por si quieres aportar...
Comparto totalmente la visión sobre la importancia del presupuesto. De hecho, fue de los primeros temas que desarrollé en éste blog, así que no creo que debamos ahondar mucho más.
Me gusta el reto de ahorrar $1,000 lo más rápido que se pueda, como una meta inicial, que exige, pero que se puede alcanzar. A nivel de autoestima, optimismo y dominio de sí mismo que puede provocar el hecho de alcanzar ésta meta me parece inigualable.
El pagar todo tipo de deudas a corto plazo me parece muy bien, pues la tasa de interés que se paga en éste tipo de préstamos es elevada, y puede ser la diferencia entre alcanzar la riqueza o no.
Habla de completar un fondo de emergencias, y yo estoy de acuerdo. De hecho, cuando hablé del presupuesto, recomendé tener una cuenta de gasto que se llame Imprevistos, que deberá ir disminuyendo conforme afines tu información. Al final de cuentas, la idea es “preveer” los “imprevistos”. Te aseguro que la mayor parte de las personas considera imprevistos cualquier enfermedad, accidente en el vehículo, y demás eventualidades, cuyo riesgo financiero no sólo puede reducirse con un seguro (tema que abordaremos con mayor detalle más adelante), sino que tu fondo de emergencias te puede eliminar cualquier pago adicional.
Con respecto a tu fondo de jubilación, es bueno buscar formas para ir preparando tu futuro financiero. El libro está enfocado a EEUU, lo que no siempre aplica en el resto de países. Por ejemplo, pocas empresas tienen programas de fondos en los cuales igualen tu aporte mensual. De todas formas, existen fondos de pensiones privados que pueden facilitar éste ahorro. Más adelante trataré el tema del ahorro para el retiro.
Dave Ramsey es muy enfático en descalificar totalmente cualquier tipo de crédito, incluso de tener una tarjeta de crédito, aduciendo que en EEUU el 60% de las personas la utilizan para financiarse, y no como un medio de pago. Yo puedo decir que yo soy del otro 40%, utilizo mi tarjeta de crédito para todos los pagos que puedo hacer, la pago a fin de mes, no pago ni un centavo de intereses, ni pago anual por servicios, ni comisiones, ni nada adicional que lo que consumo. Además, puedo a fin de año cambiar los puntos que he acumulado por “regalos” que de otra forma no compraría. Lo que si es que requiere disciplina, y el aprendizaje suele ser doloroso.
Él asume que media vez tomas el camino hacia la libertad financiera, no incrementarás tu nivel de gastos. Ésto sabemos que no siempre puede ser así, por ejemplo, puede ser que seas soltero, y eventualmente te casarás, lo que incrementará tus gastos. Puede ser que tengas un hijo, y más adelante tengas otro, o incluso en algunos países (como el mío), la inflación el año pasado fue casi de 2 dígitos, por lo que todo lo que consumes aumenta de valor, no necesariamente al nivel que incrementas tus ingresos.
En algunos libros, y algunos autores, hablan de deudas “buenas” y deudas “malas”. Para Ramsey, todas las deudas son malas, lo cual tampoco me parece correcto. Por ejemplo, tu situación financiera puede ser estable, no tienes deudas, tienes ahorros, y deseas iniciar un negocio. Puede ser que no te alcance lo que tengas ahorrado, o puede ser que no quieras invertir todos tus ahorros en ese negocio. Consigues financiamiento para iniciar el negocio, y ésto se llama apalancamiento, tema que seguramente seguiremos abordando más adelante.
Y tú, ¿Qué mensaje te ha quedado de éste resumen? ¿Te ha motivado a leer el libro?
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3 comentarios:
Excelente tu pensamiento sobre la utilización de la tarjetas de crédito y los préstamos como apalancamiento para invertir o emprender (deuda buena).
También hago compras con grandes descuentos junto a cuotas de hasta 24 mensuales. Tambien en Argentina recientemente salieron ofertas de hasta 50 cuotas sin intereses.
Por supuesto que el costo secreto:
Es atarse para pagar el mantenimiento de la cuenta bancaria (aprox. U$S 4 y 5 mens.)
Pago de comision mensual (U$S 2)
Un 0,2% aprox. por el seguro de vida.
La renovaciones de la tarjeta cada tanto (creo que 3 años, como el mio) por unos U$S 50 en 3 cuotas(con la internacional, las demas como Gold son mas caras).
Como soy bancario no pago el mantenimiento de la cuenta bancaria y pago la mitad de la comision.
Hay otro secreto: sucede que varios comercios venden en cuotas con precios al contado muy inflados en comparacion con e-Bay, por ejemplo.
En fin, no vale la pena leer a Ramsey siendo nosotros no residentes de EEUU. Mal consejo para alguien como yo cortar la tarjeta.
Saludos.
José, estoy de acuerdo contigo. Cuando lees sobre finanzas personales, tienes que saber que cada país es distinto, cada uno tiene sus propias leyes y su propia idiosincracia. Definitivamente EEUU es una economía muy diferente a la de latinoamérica en general, así que cualquier cosa que venga de ahí hay que tomarlo con reservas.
Lo que rescato de Ramsey es el buscar el cambio de la mentalidad, el plan para pagar deudas malas, el tener un fondo para emergencias. El resto, cada quien que saque sus propias conclusiones, que esa era la intención de éste artículo.
Exitos!
Buenos consejos tiene el libro sobre todo para los gastadores compulsivos, el problema es que, como apuntas acertadamente, el autor no conoce el apalancamiento ni que casi el total de empresas pequeñas exitosas se crean en base al crédito bueno y que muchísimos empresarios exitosos usan el credito aunque tengan efectivo suficiente, ¿por qué?, es simple, ¡uno debe pagarse primero!, además por supuesto de la liquidez.
El dinero de un crédito bien invertido te pagará los interéses y te generará un flujo importante de efectivo.
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