Ganancias de Capital y Flujo de Efectivo

Mi amigo Fernando Salcedo, seguidor de Instructor Financiero, me comentó que está leyendo “La Conspiración de los Ricos”, y quería aclarar algunos temas. Aparte de contestarle por medio del correo, pensé que su cuestionamiento era tan importante que justifica escribir un artículo sobre el tema.

En primer lugar, agradezco a Fernando la confianza de escribirme y plantearme sus dudas, pues el intercambio de ideas es enriquecedor para todos los seguidores de Instructor Financiero. A continuación cito textual su comentario:

“Estoy leyendo "La conspiracion de los ricos" de kiyosaki menciona de GANANCIAS DE CAPITAL y FLUJO DE EFECTIVO, segun lo que entendi, ganancias de capital es "comprar barato y vender caro" se afecta por la volatilidad del mercado, el flujo de efectivo en cambio no se afecta por los vaivenes del mercado. Quisiera que me des tu opinion segun lo que tu has entendido, cual es la diferencia entre ambos, podrias brindarme ejemplos?”

Definitivamente éste es un punto medular en la enseñanza y en la forma de realizar inversiones de Robert Kiyosaki. La ganancia de capital es justo lo que dice Fernando, "comprar barato y vender caro". Esto lo puedes hacer con acciones, bienes raíces, negocios y en general con cualquier activo. Lo único malo de hacer ésto es que nada ni nadie te puede asegurar que lo vas a poder vender en el momento en que lo desees, y al precio que desees. Es, como dice Kiyosaki, el equivalente a apostar en un casino. Puede ser que ganes, pero corres el riesgo de perder.

Invertir por flujo de efectivo quiere decir que inviertes una cantidad de dinero para obtener un ingreso periódico para un tiempo determinado. También estás expuesto a los vaivenes de mercado. En general, es como depositar en el banco una determinada cantidad de dinero con la idea de cobrar mensualmente determinados intereses, aunque obviamiente buscarás retornos más altos.

A continuación te propongo algunos ejemplos:

Inversiones inmobiliarias o en bienes raíces

• Ganancias de capital: Compras un terreno en un lugar recóndito, con la esperanza de que incremente su valor en el futuro. Esperas que el terreno gane “plusvalía”. Al cabo de 5 años construyeron un centro comercial a 500 metros de tu terreno, han puesto paradas de bus en los alrededores y el sector se ha poblado increíblemente. El precio de tu terreno se ha duplicado, así que el retorno de tu inversión ha sido un 100% en 5 años, es decir, 20% anual

• Flujo de efectivo: Compras el terreno para arrendarlo, y así conseguir un ingreso mensual. Al cabo de 5 años, negociaste con unos inversionistas que querían construir un centro comercial, y tu terreno les pareció perfecto, así que hiciste una negociación en la cual les arrendaste el terreno por 20 años, a un precio estupendo

Inversiones bursátiles

• Ganancias de capital: Compras una acción de una empresa a un precio determinado, y esperas a que mañana suba de precio para venderla. Asumamos que te costó $10, y al cabo de 1 mes, la vendes a $11. Tu ganancia es de $1, y el retorno sobre la inversión es

1/10*100*12 = 120%

• Flujo de efectivo: Compras acciones de una empresa para recibir dividendos sobre las utilidades de la misma. Por ejemplo, compras 10 acciones de Google, a $600, y Google tiene un año espectacular y tiene utilidades record, y deciden repartir dividendos. Asumamos que pagan $10 por acción, recibes $100, lo que supone un retorno sobre tu inversión del 17% anual (si tuviste las acciones todo el año). Si compras las acciones 2 meses antes de que repartan dividendos, el retorno sería un 102%

Negocios

• Ganancias de capital: Compras un negocio para venderlo a un mayor precio. Por ejemplo, lees en los clasificados que están vendiendo una tienda de materiales de construcción, por motivos de que el dueño se muda a otra ciudad. Vende “llave en mano”, es decir, con todo lo que está adentro. Te cuesta $100, le inviertes $20 en mejoras, y lo vendes al cabo de un año en $150. Tu ganancia de capital es $30, y el retorno de la inversión es 25%

• Flujo de efectivo: Compras el negocio de los materiales de construcción con el objeto de volverlo más rentable y recibir utilidades mensuales. Te cuesta $100, lo administras de forma eficiente, y logras utilidades mensuales de $10. El retorno sobre la inversión es 120%

Robert Kiyosaki recomienda invertir buscando ambas, aunque su principal enfoque siempre es generar flujos de efectivo positivos. Al final, si el activo (o el vehículo de inversión) sube o baja de valor se vuelve irrelevante, lo que importa es que te siga generando ingresos periódicamente. Cualquier expectativa de obtener ganancias de capital, es pura especulación. De hecho el sostiene que la crisis inmobiliaria que comenzó en Estados Unidos hace unos años, es la muestra de ésto. Muchos estadounidenses compraron casas con la esperanza de que siguieran subiendo de precio, hasta que el mercado colapsó, los precios se desplomaron, la gente comenzó a querer vender, y como no podían prefierieron que el banco ejecutara las garantías hipotecarias antes que seguir pagando por una propiedad que valía menos de lo que debía al banco por la misma. El resultado lo estamos viviendo hoy en día.

Como último punto, quiero recordarte que cualquier inversión lleva inherente un riesgo, y a mayor expectativa de ganancias, mayor es el riesgo. Cualquier inversión que decidas realizar deberás analizarla a fondo, tomando en cuenta todos los factores que puedan afectarte, y prepararte para tomar las medidas preventivas y correctivas para mitigar el impacto de una situación adversa.

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Retorno sobre la inversión 

La Nueva Economía, según Robert Kiyosaki 

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La Nueva Economía, Según Robert Kiyosaki

Para los que siguen Instructor Financiero desde hace algún tiempo, sabrán que soy seguidor de las ideas de Robert Kiyosaki, y sabrán además que su libro, “La Conspiración de los Ricos”, figura entre mis libros preferidos sobre finanzas personales. Como en su momento comenté, la mecánica por medio de la cual él compartió éste libro fue muy peculiar, ya que iba publicando cada 2 semanas un nuevo artículo en la página web del libro. Uno podía suscribirse gratuitamente a esa página y recibir las actualizaciones, así que no tuve que comprar el libro para leerlo. Una vez terminado de publicar, quitó del sitio todos los capítulos y publicó su libro, y comenzó a venderlo en las librerías.

Ésta mecánica la siguió primero en inglés, que fue cuando yo lo leí, y luego lo repitió en español. Por lo que pude constatar en éstos días, ya terminó en español, y sólo dejó la introducción y el capitulo 1, y ahora lo puedes comprar en las librerías.

Al terminar de escribir el libro en inglés, comenzó a publicar actualizaciones cada 15 días aproximadamente, en las cuales él va comentando algunas noticias importantes que suceden en el mundo financiero, y en las cuales va reforzando las ideas que él publica en su libro. He de decir que no me he perdido ninguna de sus 73 actualizaciones, pues sirven de recordatorio sobre la situación que estamos viviendo, como cuando escribí el artículo acerca de que “La Economía pasó el punto de no Retorno”.

Luego de ésta introducción, paso a comentar la última actualización que escribió, la cuál tituló “La Nueva Economía”. Esta la publicó el 29 de noviembre.

Comienza diciendo que en los últimos días las noticias han estado llenas de opiniones sobre “La Nueva Economía”, y que el problema que él mira es que él no sabe a qué se refieren con eso, y que siempre se pregunta que quiere decir la gente cuando dice “La Nueva Economía”. Pero como nadie ha definido la nueva economía de una forma que a él le parezca, pensó en compartir algunas de sus propias definiciones, las cuales aquí comparto contigo (traducción libre, para la información precisa visita el sitio oficial):

Dinero:

El dinero dejó de ser dinero en 1971, cuando el presidente Nixon eliminó el oro como patrón estándar para respaldo del dólar. Hoy en día el dinero es deuda. El dinero ya no es dinero en “La Nueva Economía”.

Como el dinero es deuda, los ahorrantes son perdedores (savers are losers). La gente de la “vieja economía” están tratando de ahorrar dinero mientras las tasas de interés están cercanas a 0, y la FED está imprimiendo billones de dólares (trillions, en inglés). En “La Nueva Economía”, los deudores son ganadores y los ahorradores son perdedores.

Edad:

En “la vieja economía”, la edad era un activo. En “La Nueva Economía”, la edad es un pasivo.

En “la vieja economía”, la edad significa experiencia y sabiduría. En “La Nueva Economía”, la edad significa viejo y obsoleto.

Hoy en día, cuando los trabajadores más viejos son despedidos, es difícil para ellos encontrar trabajo si no están actualizados en lo último en tecnología.

Educación:

En “la vieja economía”, la educación era muy importante. La educación te daba un “plus” sobre alguien que no tenía educación. En “La Nueva Economía”, con la tecnología cambiando tan rápido, los estudiantes son obsoletos antes de terminar la escuela.

En “la vieja economía”, no todos podía darse el lujo de ir a la Universidad. En “La Nueva Economía”, los préstamos estudiantiles para educación superior cambiaron todo.

En “La Nueva Economía”, la educación superior es común, no única. Sólo porque tengas un grado universitario no te aseguras un trabajo seguro y bien pagado.

Por ejemplo, en una encuesta reciente, 95% de los estudiantes de último año de la universidad esperaban mudarse con su papá y su mamá porque sus prospectos de trabajo estaban muy mal. Para hacer peor las cosas, con menores sueldos, los costos de los préstamos estudiantiles son una carga mayor que nunca. En “La Nueva Economía”, el costo de la educación universitaria puede ser más alto que el “retorno de la inversión”.

Trabajos Bien Pagados:

En “la vieja economía”, los trabajos bien pagados eran muchos. Aún para estudiantes sin educación universitaria habían trabajos bien pagados en fábricas.

En “La Nueva Economía”, las fábricas se han mudado del otro lado del océano. Hoy en día, el mundo tiene muchas fábricas. Si los trabajadores quieren sueldos altos, las fábricas simplemente se mudan a paises donde puedan pagar salarios más bajos.

La Era de la Información y “La Nueva Economía” eliminan trabajos. Así como los automóviles hicieron obsoletos a los caballos, la tecnología hace obsoletos a muchas profesiones.

El “Wall Street Journal” recientemente publicó un artículo sobre cómo los bibliotecarios se están volviendo redundantes. El artículo dice que las nuevas bibliotecas no tienen bibliotecarios ni tarjetas de catálogos. Los sistemas de colocación y organización de libros electrónicos y DVD's han sido automatizados.

En “La Nueva Economía”, tener un trabajo bien pagado puede hacerte el blanco para la tecnología que puede hacer tu trabajo por mucho menos. En “La Nueva Economía”, la tecnología premia a los emprendedores que utilizan la tecnología para producir más por menos. En “La Nueva Economía”, la tecnología hace que muchos empleados sean redundantes, caros y de menos valor.

Impuestos:

En “la vieja economía”, la mayoría de las personas simplemente pagaban sus impuestos.

En “La Nueva Economía”, si el gobierno eleva los impuestos, la gente se muda vía el ciberespacio y trabaja en países con menores impuestos.

Retiro:

En “la vieja economía”, la compañía en la que trabajaste se encargaba de tu retiro, garantizándote tu cheque de pago de por vida.

En “La Nueva Economía”, el trabajador es responsable de sus cheques de pago de por vida. Y si el mercado de valores y el mercado de bienes raíces continúan en crisis, millones de trabajadores retirados podrían tener que regresar a trabajar.

Dos Economías en Una:

En cualquier país existen 2 economías. Una economía está formada por trabajadores que operan por las reglas de ”la vieja economía”. Esas son personas que están sufriendo en “La Nueva Economía”. La otra economía está formada por personas operando según las reglas de “La Nueva Economía”. Estas personas están prosperando en “La Nueva Economía”.

Lo interesante es que las personas operando según las reglas de “la vieja economía” a menudo son vecinos  de aquellos que viven según las reglas de “La Nueva Economía”. La pregunta es: ¿En qué economía estás operando tú?

Conclusión:

Hasta aquí el artículo de Kiyosaki. Obviamente éste es un pequeño resumen de su libro, pero si quieres entrar en detalles sobre éstos conceptos, te recomiendo en primer lugar que leas su libro, y en segundo lugar, que te mantengas bien pegado a Instructor Financiero, donde iré compartiendo por pocos los aspectos más importantes del mismo.

¿Qué te parecieron esos conceptos?

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La Economía pasó el Punto de no Retorno

La Deuda Pública en Estados Unidos 

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La Economía pasó el “Punto de no Retorno”

¿Has escuchado últimamente alguna discusión sobre éste tema? Varios economistas, sobre todo de la Escuela de Economía Austriaca, han estado exponiendo éste punto en los últimos meses. A pesar de no ser un experto en economia, trato de leer bastante sobre el tema, para poder prepararme para tomar las mejores decisiones financieras ante el panorama que se avecina.

Robert Kiyosaki, en su libro “La Conspiración de los Ricos”, ya había mencionado ésto del “Punto de no Retorno”. Ahora, en una actualización en inglés, del sitio electrónico del libro, confiesa Kiyosaki que él estaba especulando, o como diríamos en mi país, “tanteando”, cuando afirmó ésto en el mencionado libro. Dice Kiyosaki que recientemente acudió a un seminario del Ludwig Von Mises Institute, en el cual ellos dieron unos datos que confirmaron su sospecha.

El Mises Institute marca el “Punto de no Retorno” en base a 2 factores:

1. La deuda soberana de un país supera el 73% del Producto Interno Bruto (PIB). En éste momento, la deuda de Estados Unidos es superior al 96% de su PIB
2. La deuda soberana de un país supera el 230% del total de exportaciones. La deuda pública de Estados Unidos supera hoy el 748% del total de exportaciones
   

Podríamos concluir que, en efecto, la economía ha pasado el “Punto de no Retorno”.

Este, como muchos otros temas, puede resultar un punto controversial, principalmente por motivos ideológicos:

• En primer lugar, porque la Escuela de Economía Austriaca defiende el libre mercado, la libertad individual y la reducción del estado como puntos primarios para poder alcanzar un auténtico estado de derecho, en el cual cada persona pueda alcanzar sus propios fines, sin violentar derechos de otras personas. Hoy en día, que el modelo socialista y estatista está siendo implantado en muchos países (y lo que es peor, en la mente de muchas personas), cualquier cosa que venga de la Economía Austriaca genera recelo y rechazo

• En segundo lugar, muchos podrían decir que éstos parámetros se basan en hechos pasados, y que la economía ha cambiado, y que no es hoy lo que fue hace 50 años
  

Con respecto al primer punto, tengo que decir que soy un fiel creyente en la libertad como medio para que cada uno alcancemos nuestros fines, en un ambiente en el que se respeten nuestro fundamentales derechos a la vida, a la libertad, a la propiedad, y como díce la Consitución de EEUU, a la búsqueda de la felicidad. Esto obviamente implica que cada uno debe ser responsable de sus acciones, y que no podemos violentar iguales derechos de nuestros semejantes.

Con respecto al segundo punto, yo digo que esa esa la mentira que utilizan muchas personas para confundir a la gente, y que en lo simple está la verdad. Lo simple es que lo que no funciona para un individuo, no tiene por qué funcionar para una organización, o para una empresa, o para un país. Te lo explico: si estás endeudado “hasta el copete”, y sales corriendo a sacar una nueva tarjeta de crédito para cubrir tu déficit, estás cavando más profundamente el agujero donde te has de quedar enterrado. Lo mismo aplica para un país, al emitir más deuda, o más papel moneda, que para el caso es lo mismo, el problema no lo están resolviendo, siguen “dándole largas al asunto”, y ésta situación tarde o temprano va a explotar.

El punto es que tenemos que prepararnos para la situación que se avecina. En la historia de la humanidad se han vivido serias crisis económicas y financieras, y éstas crisis son la principal explicación de la caída en desgracia de grandes potencias mundiales en el pasado. Muchos economistas predicen una crisis hiperinflacionaria para Estados Unidos, y otros anticipan una época deflacionaria. El caso es que se viene una situación difícil, principiando por Estados Unidos, aunque tarde o temprano golpeará a todo el mundo.

Hemos escuchado noticias que dicen que la economía está mejorando, y otros lo comparan con los períodos de bonanza económica que vivió Alemania antes de sufrir una de las peores crisis hiperinflacionarias en la historia de la humanidad. Al fin y al cabo, nadie tiene una bola de cristal que permita predecir a ciencia cierta que sucederá.

Lo que puedo hacer yo, y puedes hacer tú, es estar preparados para lo que pueda venirse. Mi principal consejo es que te mantengas informado, y que aprendas sobre cómo administrar tus finanzas personales. Parafraseando a Kiyosaki, “si te preparas para los tiempos malos, conocerás sólo tiempos buenos”.

Y tú, ¿Te crees todo ésto del punto de no retorno? Comparte tu opinión, que nos ayuda a todos a aclararnos las ideas.

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Nuevo Capítulo del libro "La Conspiración de los Ricos"

Hace unos meses comenté sobre éste libro de Robert Kiyosaki, llamado "La Conspiración de los Ricos", y que me a mí en lo personal me pareció excelente, no sólo por el contenido, sino por la forma en que fue escrito (en línea, y actualizado por capítulos). Yo lo leí en inglés el año pasado, y hasta finales de año comenzaron a publicar el libro en español. Acabo de ver que recién publicaron el Capítulo #3, que se llama "La Conspiración contra Nuestro Dinero, El Banco nunca quiebra".

En éste capítulo Kiyosaki vuelve a insistir en que el dólar está condenado a su destrucción desde que el presidente Nixon lo desvinculó del patrón oro. Desde ese día, el dólar es una divisa, cuyo respaldo es la confianza de todo el mundo en que los tributarios estadounidenses pagarán en un futuro las deudas que el gobierno de su país ha adquirido. Desde ese día, dice Kiyosaki, los bancos se han dedicado a imprimir miles de millones de dólares sin respaldo.

Kiyosaki saca a relucir su tema de que el endeudamiento puede ser una herramienta buena, si se sabe como utilizarla. También recalca la importancia de manejar el flujo de efectivo como punto central para mantener unas finanzas sanas. Termina éste capítulo diciendo que cada uno de nosotros puede imprimir su propio dinero, que es el punto central de su libro, y que más adelante tratará con más detalles.

Sobra decir que el libro a mi me pareció excelente, así que te recomiendo que lo leas. Si quieres que discutamos algún punto del libro, con gusto podemos hacerlo en éste espacio.

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Los Ahorradores son Perdedores (Savers are Losers)

Ésto es lo que declara Robert Kiyosaki en un video en inglés, en su sitio oficial. Es, además, uno de los puntos principales que destaca en su nuevo libro “La Conspiración de los Ricos”. Su argumento es que las reglas del dinero cambiaron en 1971, cuando el presidente de Estados Unidos, Richard Nixon, eliminó el patrón oro como respaldo para el dólar, convirtiéndolo en la divisa de reserva del mundo.

A partir de ese día, el respaldo del dólar ya no es oro, sino únicamente la confianza de los ciudadanos de los demás países del mundo en que los ciudadanos estadounidenses seguirán manteniendo el monstruo en el cual se ha convertido el gobierno de dicho país, con su déficit fiscal superior a $1.5 Billones, y aumentando.

El punto de Kiyosaki (y de muchos intelectuales muy respetados en EEUU y el mundo), es que las actuales crisis financieras que estamos sufriendo son debido a las acciones tomadas en 1971. Un aspecto en que se refleja ésto es la inflación, pues todos vemos que nuestro poder adquisitivo tiende a disminuir con el tiempo, pues los precios de las cosas se incrementan constantemente. Esto se debe al incremento en la masa monetaria circulante (acción provocada por los bancos centrales), lo que provoca un aumento generalizado en el nivel de precios. Mucha gente ha llegado a decir que la inflación es el impuesto más desgraciado de todos, pues es el principal generador de pobreza en un país, las personas pobres y de clase media no logran incrementar sus ingresos, al mismo tiempo que tienen que hacer recortes en su presupuesto para llegar a fin de mes, o lo que es peor, se endeudan para conseguirlo.

Kiyosaki dice que para ganar en el juego del dinero, tenemos que cambiar nuestra forma de pensar, pues las reglas de hoy en día son diferentes a las de hace 40 años.

Cualquier que haya leído mis artículos anteriores, sobre el plan de retiro y el ahorro para la jubilación, podría pensar que éstos conceptos de Kiyosaki riñen o descalifican todo lo que yo argumenté en ellos, y sin embargo, yo no pienso que eso sea así.

En primer lugar, es importantísimo que crees tu fondo de emergencia, pues éste evitará que caigas en deudas que no puedas afrontar, por imprevistos o accidentes que a cualquier persona le pueden suceder.

Con respecto al fondo para el retiro, o para tu jubilación, la situación se torna un poco más compleja. Si revisas la tabla que presenté en el artículo anterior, no contemplaba el efecto de la inflación. Si ajustamos los datos, con una tasa inflacionaria del 7% anual los porcentajes que deberías ahorrar son los siguientes:

Si lo ves, empieza a tomar sentido la frase que da el título a éste artículo. De verdad es triste pensar que una persona de 40 años de edad, tendría que ahorrar el 57% de sus ingresos para poder tener un buen retiro. Y no digamos que una persona de 50 años, ya casi es mejor que ni lo intente, pues para lograrlo deberá vivir con menos del 5% de sus ingresos, y ahorrar el resto.

Lo que yo te propongo es que comiences a ahorrar para tu retiro, si todavía no los haces. Si los has hecho por algunos años, y ya tienes algo ahorrado, entonces mi propuesta es que debes buscar opciones más rentables para invertir tu dinero. Es importante el ahorro, porque es difícil comenzar un negocio, invertir en bienes raíces, o en bolsa de valores, si no tienes “capital”. No digo que no se pueda, digo que sin duda será más complicado.

Parte de los objetivos de éste blog es que tú te decidas a buscar esas opciones de inversiones que te produzcan mejores rendimientos. Más adelante intentaremos ir descascarando más esas opciones, para que tu decidas cuál te conviene más. 

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La Conspiración de los Ricos

Éste es el título del último libro escrito por Robert Kiyosaki. Para quien no haya escuchado hablar de él, es el autor de la serie de libros “Padre Rico, Padre Pobre”, la cual ha sido alabada por muchos, y al mismo tiempo criticada por otros tantos. Sin lugar a dudas, el autor sobre finanzas personales más exitoso que ha existido (y en lo particular, el que más me gusta).

La versión impresa de éste libro acaba de salir al mercado, aunque el libro lo difundió en versión electrónica, de forma gratuita, a quienes se suscribieran a su página de internet. En teoría el acceso para leer el mismo iba a ser por tiempo limitado, y la publicación del mismo se hizo originalmente en inglés.

La metodología fue bastante interesante y práctica, pues cada 15 días publicaba un nuevo capítulo, menor que 15 páginas, lo que facilitaba enormemente la lectura del mismo. En cuestión de varios meses había terminado de publicarlo.

El contenido del libro es interesantísimo y muy revelador. Nunca he sido seguidor de aquellas “teorías de la conspiración”, que dicen que existen unas cuantas mentes “malignas” que dominan y controlan el mundo, pero éste si que me impresionó, y me permito considerar que puede ser cierto, pues no es contrario a la opinión de muchos autores y periodistas a los cuales respeto y admiro.

La teoría que él sostiene es que desde que EEUU (y el resto del mundo) eliminaron el patrón oro como respaldo de su moneda, las reglas del dinero han cambiado, y es necesario cambiar nuestra forma de pensar y actuar si queremos “ganar en el juego del dinero”. Éste juego cambió desde que fue creada la Reserva Federal de Estados Unidos, a principios del siglo XX, aunque en los últimos años se ha acelerado éste proceso, debido al alto nivel de endeudamiento del gobierno de Estados Unidos y de la mayoría de países a nivel mundial.

Al final de cuentas, aparte de que resulte escalofriante la idea que dice él: “La Reserva Federal no es estadounidense, no es federal, no tiene reservas y no es un banco”, lo mejor es que proporciona la motivación para cambiar nuestra forma de pensar con respecto al dinero, y aprender a jugar éste juego, que nos guste o no, representa una parte importante de nuestras vidas.

El mes pasado se comenzó a publicar el libro en español, en forma gratuita. Lo único que tienes que hacer es ingresar a la página de internet de la Conspiración de los Ricos. Debes suscribirte, y recibirás periódicamente las actualizaciones, para ir leyendo poco a poco. Te recomiendo que te suscribas, leas la introducción, y luego te aseguro que quedarás motivado a seguir leyendo.

¡Que lo disfrutes tanto como lo disfruté yo!

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