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jueves, 18 de marzo de 2010

¿Como llegar a fin de mes?

Este es el título de un artículo que escribí como invitado para el blog La Calle Lipova, del cual es responsable mi amigo Nacho. La Calle Lipova es el Blog de Finanzas Personales donde se muestran los trucos y consejos de los que ya se han hecho ricos. En cada artículo nos invita: “Síguelos y mejora tu rendimiento financiero hasta volverte rico”. En ésta ocasión. fui invitado para desarrollar un artículo para los lectores de éste popular blog.

El tema central de éste artículo es responder a la pregunta ¿Qué puedo hacer para que el dinero me rinda más?, y en él desarrollé algunas ideas que marcan el camino hacia la Libertad Financiera.

Te invito a que leas mi artículo, y que visites La Calle Lipova, que siempre muestra contenido interesante, y que puede ayudarte a encontrar herramientas para mejorar tu situación financiera, por medio del ejemplo de muchas personas que han alcanzado la riqueza.


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miércoles, 16 de diciembre de 2009

Algunas reflexiones ahora que termina el año


La razón principal que me motivó a iniciar Instructor Financiero fue ayudar a otras personas a mejorar su situación económica, mediante la utilización de herramientas sencillas, que yo he utilizado desde hace varios años, y que me han funcionado. En base a lo que he visto, a cada quien le funcionan diferentes estrategias y herramientas, y éste es un espacio donde cada quien puede compartir las experiencias que ha tenido.

Uno de los principales obstáculos para mejorar la situación financiera es la mentalidad. Ésta semana leí un artículo muy interesante que aborda éste tema desde una perspectiva muy particular, en Blog y Lana. El artículo se llama “Tengo dinero y me siento mal”, trata específicamente el caso mexicano, aunque yo me sentí plenamente identificado, y estoy seguro que la mayoría de latinoamericanos también lo estarían.

Quiero compartirte una frase que leí hace un tiempo, y me gustó mucho. Es de Jean Jacques Rousseau, quien dijo: “Es muy difícil pensar noblemente cuando no se piensa más que en ganarse la vida”. Y así justifico la búsqueda de una mejor posición financiera. Si quiero ayudar más a mis semejantes, si quiero ser mejor como persona y si quiero mejorar mi vida en general, necesito alcanzar la libertad financiera, que evite que mi principal preocupación sea llevar el pan cada día a mi casa.

En el artículo de Blog y Lana que recomendé más arriba, alguien comentó que asistió a un curso sobre “Los Secretos de la Mente Millonaria” (el otro año escribiré un artículo sobre éste buen libro), y que le sorprendió que hicieran mucha referencia a pasajes de la Biblia. También leí en un periódico local un artículo que trataba éste tema. Y es importante porque existe mucha gente que piensa que tener dinero es algo malo, y llega a pensar que es pecado y que ofende a Dios. Creo que es necesario romper ese paradigma, y sólo mencionaré algunas de las personas que aparecen en la Biblia y que gozaban de una situación económica bastante favorable, todas cercanas a Dios: Abraham, Isaac, Jacob, el Rey Salomón, Job y José.

Para comprender la importancia de la Educación Financiera, leí un artículo que se llama “De la riqueza a la pobreza”, y que trata de un ex-basquetbolista de la NBA, Antoine Walker, quien jugó 12 años para los Celtics de Boston, en los cuales se calcula que ganó $110 millones, aparte de unos $60 millones en contratos publicitarios. El artículo menciona que varias instituciones financieras lo están persiguiendo por no pagar varios créditos millonarios, además de enfrentar cargos por fraude en Las Vegas. Sin duda, mayores ingresos no garantizan la libertad financiera.

Recientemente leí en un periódico local unas noticias sobre los resultados financieros de los bancos guatemaltecos en éste año. La primera decía que las empresas emisoras de tarjetas de crédito habían tenido en el año una rentabilidad del 32% (Utilidad sobre Patrimonio). La otra noticia mencionaba que los bancos tuvieron en los primeros meses del año un retorno sobre el patrimonio del 15.5%. ¡NADA MAL PARA UN AÑO DE CRISIS MUNDIAL! Paralelamente, el 11% de la cartera de créditos bancarios está en mora, lo que representa un crecimiento del 27% con respecto a 2008. Mi conclusión es que todos hemos sentido la crisis en mayor o menor medida. Es notable que un buen porcentaje de la gente que tiene algún crédito bancario la está pasando mal, pero los bancos han incrementado sus ganancias con respecto al año anterior. No me malinterpretes. En general, pienso que el endeudamiento es una herramienta excelente que permite el apalancamiento, pero hay que saber utilizarla.

Por último, te quería recomendar un artículo que se llama “¿Te vas de compras? Lee ésto”. Menciona algunas estadísticas interesantes sobre los hábitos de consumo de los estadounidenses en éstas fechas, como por ejemplo, que cada persona se gastará en promedio $832, de los cuales el 75% será en regalos, y que el 42% de éstos regalos serán juguetes. La reflexión que hacía el autor es que una opción que casi nadie considera es la regalar AHORRO. Me pareció muy interesante su punto de vista.

Espero que éste año que concluye hayas obtenido todas tus metas y objetivos, que hayas cosechado muchos éxitos, y sobre todo, que hayas sido felíz. También espero que el próximo año te traiga muchas bendiciones, muchas oportunidades, muchos retos y también muchos éxitos. En el próximo artículo comenzaré a tratar el tema de plantearse metas, que considero fundamental para mejorar en todos los aspectos de la vida, y ahora que finaliza un año y vamos a iniciar uno nuevo, es el momento preciso para hacerlo.


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lunes, 26 de octubre de 2009

Ahorrando para el Retiro


Este es un tema que yo considero fundamental, y en muchas ocasiones olvidado por la mayoría de personas. La lógica de ahorrar para el futuro es porque nadie puede trabajar toda su vida. El empuje que tienes a los 20 años, o a los 30, no es el mismo que tendrás a los 60. Por otro lado, yo no creo que a nadie le gustaría llegar a esa edad y tener que estar recibiendo órdenes de un jefe probablemente menor que él.

Otra razón, y para mí la más importante, es que la mayoría de las personas no quieren trabajar toda la vida. Todos tenemos nuestros sueños, que no podemos realizar en el día a día por el ajetreo en el que vivimos. A un amigo mío le encanta la música, y uno de sus sueños es dedicarse a tocar piano muchas horas al día. Él no quiere ser famoso ni dar un concierto en el Madison Square Garden, simplemente quiere hacer lo que le gusta. A otros les gustaría viajar, a otros leer, y en general, todos tenemos nuestros propios sueños que queremos alcanzar algún día. Se basa en desarrollarte como persona, y puede incluir aprender nuevos idiomas, estudias, pasar tiempo con tu familia, dedicar tiempo a una obra de beneficencia, etc.

Lo importante de ahorrar para el futuro es que estás recorriendo el camino hacia tus sueños. Por ejemplo, alguna persona puede decir: “Yo quiero viajar por todo el mundo y conocer muchas culturas”, y si le preguntas ¿Qué estás haciendo para conseguirlo?, muy probablemente contestará que quebrándose la espalda trabajando. Y si le preguntas que cómo va a financiar todos sus viajes, lo más seguro es que te ponga miles de excusas para decirte que no tiene nada. Si éste es el caso, su situación se puede resumir en que no está trabajando para alcanzar su sueño, simplemente está trabajando para pasar el tiempo, hasta que llegue a la vejez y se de cuenta que de todas formas sus sueños no los podrá alcanzar.

Antes de comenzar a ahorrar para el retiro debes tener cubierta cualquier emergencia que pueda surgir. En artículos anteriores compartí con ustedes las enseñanzas del libro La Transformación Total de su Dinero, y éste es una de las principales puntos del autor. En teoría, debieras tener guardado el equivalente a 3-6 meses de ingresos, para emergencias. Recientemente salió publicada una noticia, cuyo titular decía: "El 30% de los argentinos tiene ahorros para sólo una semana si lo despiden". Y la situación no es muy diferente en el resto de países de Latinoamérica.

Existen otras formas de protegerte contra emergencias, y además te sirve para proteger tu patrimonio, y es contratar seguros para cubrir los principales riesgos a los que estás expuesto. El tema de seguros lo trataremos más adelante en otros artículos, pero es bueno que lo tengas en mente.

En Estados Unidos existen planes de ahorro para la jubilación, en los cuales la empresa te descuenta de tus ingresos el monto que tu elijas para dicho fin. Algunas empresas incluso agregan a dicha cantidad un porcentaje adicional. Yo conozco algunas empresas multinacionales que tienen planes de ese tipo, pero en general, no es así. Por lo tanto, deberás buscar otras opciones.

Si estás leyendo éste artículo, es porque estoy seguro que no crees para nada en el Seguro Social. Y no te culpo, pues estudios se han hecho que demuestran que tanto en América como en Europa están condenados a la quiebra, más temprano que tarde. Algunos países latinoamericanos, siendo Chile el pionero, privatizaron el Seguro Social, y con ello se han creado empresas privadas de Fondos de Pensiones, que son una muy buena alternativa. Aún en los países que no está privatizado, existen opciones en los bancos locales y extranjeros para abrir fondos de pensiones, en los cuales mensualmente te descuentan de tu cuenta monetaria, y depositan en dicho fondo.

En el siguiente artículo entraré en materia, para que puedas calcular el porcentaje que debieras ahorrar si quieres algún día jubilarte con dignidad, sin ser una carga económica para nadie (sobre todo tus hijos), y poder disfrutar así de tus últimos años de vida.


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miércoles, 21 de octubre de 2009

Aspectos Importantes sobre la Transformación Total de Su Dinero



En el artículo anterior hice un pequeño resumen de éste afamado libro de Dave Ramsey. Quisiera dar mi opinión sobre los aspectos que considero relevantes del libro. Debo decir que él es un experto en éstos temas, y mi crítica no pretende ser más que un aporte con mis puntos de vista particulares. Tú opinión también es bienvenida, por si quieres aportar... 

Comparto totalmente la visión sobre la importancia del presupuesto. De hecho, fue de los primeros temas que desarrollé en éste blog, así que no creo que debamos ahondar mucho más.

Me gusta el reto de ahorrar $1,000 lo más rápido que se pueda, como una meta inicial, que exige, pero que se puede alcanzar. A nivel de autoestima, optimismo y dominio de sí mismo que puede provocar el hecho de alcanzar ésta meta me parece inigualable.
El pagar todo tipo de deudas a corto plazo me parece muy bien, pues la tasa de interés que se paga en éste tipo de préstamos es elevada, y puede ser la diferencia entre alcanzar la riqueza o no.

Habla de completar un fondo de emergencias, y yo estoy de acuerdo. De hecho, cuando hablé del presupuesto, recomendé tener una cuenta de gasto que se llame Imprevistos, que deberá ir disminuyendo conforme afines tu información. Al final de cuentas, la idea es “preveer” los “imprevistos”. Te aseguro que la mayor parte de las personas considera imprevistos cualquier enfermedad, accidente en el vehículo, y demás eventualidades, cuyo riesgo financiero no sólo puede reducirse con un seguro (tema que abordaremos con mayor detalle más adelante), sino que tu fondo de emergencias te puede eliminar cualquier pago adicional.

Con respecto a tu fondo de jubilación, es bueno buscar formas para ir preparando tu futuro financiero. El libro está enfocado a EEUU, lo que no siempre aplica en el resto de países. Por ejemplo, pocas empresas tienen programas de fondos en los cuales igualen tu aporte mensual. De todas formas, existen fondos de pensiones privados que pueden facilitar éste ahorro. Más adelante trataré el tema del ahorro para el retiro.

Dave Ramsey es muy enfático en descalificar totalmente cualquier tipo de crédito, incluso de tener una tarjeta de crédito, aduciendo que en EEUU el 60% de las personas la utilizan para financiarse, y no como un medio de pago. Yo puedo decir que yo soy del otro 40%, utilizo mi tarjeta de crédito para todos los pagos que puedo hacer, la pago a fin de mes, no pago ni un centavo de intereses, ni pago anual por servicios, ni comisiones, ni nada adicional que lo que consumo. Además, puedo a fin de año cambiar los puntos que he acumulado por “regalos” que de otra forma no compraría. Lo que si es que requiere disciplina, y el aprendizaje suele ser doloroso.

Él asume que media vez tomas el camino hacia la libertad financiera, no incrementarás tu nivel de gastos. Ésto sabemos que no siempre puede ser así, por ejemplo, puede ser que seas soltero, y eventualmente te casarás, lo que incrementará tus gastos. Puede ser que tengas un hijo, y más adelante tengas otro, o incluso en algunos países (como el mío), la inflación el año pasado fue casi de 2 dígitos, por lo que todo lo que consumes aumenta de valor, no necesariamente al nivel que incrementas tus ingresos.

En algunos libros, y algunos autores, hablan de deudas “buenas” y deudas “malas”. Para Ramsey, todas las deudas son malas, lo cual tampoco me parece correcto. Por ejemplo, tu situación financiera puede ser estable, no tienes deudas, tienes ahorros, y deseas iniciar un negocio. Puede ser que no te alcance lo que tengas ahorrado, o puede ser que no quieras invertir todos tus ahorros en ese negocio. Consigues financiamiento para iniciar el negocio, y ésto se llama apalancamiento, tema que seguramente seguiremos abordando más adelante.

Y tú, ¿Qué mensaje te ha quedado de éste resumen? ¿Te ha motivado a leer el libro?


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martes, 13 de octubre de 2009

La Transformación Total de su Dinero


Éste es el título de un libro escrito por Dave Ramsey, que recién terminé de leer, y quisiera compartir algunas ideas con ustedes. Es un libro bastante conocido, muy recomendado para personas que quieren emprender la búsqueda de la libertad financiera. Voy a dedicar el artículo de hoy para hacer un pequeño resumen, y en un próximo haré mis comentarios con respecto al mismo.

En el libro se desarrollan lo que el autor llama “los pasos de bebé”, que es lo que el autor recomienda a cualquier persona que quiere alcanzar la libertad financiera.

Como punto inicial, recomienda la elaboración de un presupuesto. De éste tema hemos hablado con bastante detalle en varios artículos anteriores, y el libro destaca la importancia del mismo, como tema fundamental para alcanzar la riqueza. Los pasos son:
  1. Ahorra $1,000 rápidamente: Este dinero es para crear un fondo de emergencia, y destaca la lógica de que es una meta a corto plazo, relativamente fácil de alcanzar, y que provocará sin duda un efecto mental positivo una vez alcanzada. Recomienda que te pongas creativo, busca nuevas formas de ingreso, reduce tus gastos, vende algo que tengas en casa que ya no utilizas, etc.
  2. Paga tus deudas: Recomienda el pago de deudas con el efecto “bola de nieve”. Éste consiste en establecer la cantidad de dinero que puedes pagar mensualmente, ordena tus deudas de menor a mayor (excluyendo la hipoteca de tu casa y otras deudas de largo plazo), y a medida que vayas pagando una deuda, ese dinero lo utilizas para pagar la siguiente. En todas las deudas debes pagar el mínimo, y cualquier dinero que puedas ahorrar en gastos, o incrementar tus ingresos, lo utilizas para avanzar en tu plan
  3. Completa tu fondo de emergencias: Debes tener un fondo de emergencias de 3 a 6 meses de ingresos, por si te quedas sin empleo, sufres un accidente, o simplemente quieres decides cambiar de empleo o profesión, si lo que haces hoy en día no te hace feliz
  4. Maximiza tu fondo de jubilación: Completado tu fondo de emergencias, te dedicas a ahorrar para el retiro. Él recomienda que sea al menos un 15% de tu ingreso, y que lo hagas en fondos especiales que existen en Estados Unidos para éste fin (401k, Roth IRA, etc.). Si no vives en Estados Unidos, podrías buscar el equivalente, como podría ser fondos de pensiones privados, por ejemplo
  5. Ahorro para la universidad: Es el tema que preocupa a muchas familias, pues el costo de enviar un hijo a la universidad es bastante alto, y sobre todo en EEUU, las familias y los mismo estudiantes incurren en deudas astronómicas para pagar los estudios. En Latinoamérica nos vamos acercando cada vez más a ésta situación, pues el costo de la educación se ha elevado enormemente
  6. Paga la hipoteca de tu casa: En éste paso te dedicas a pagar lo más pronto que puedas el préstamo de tu vivienda (si es que tienes). El punto es que mientras más rápido lo pagues, menos intereses pagarás, y tu dinero te rendirá más
  7. Crea riqueza: Una vez pagada la deuda de tu vivienda, te dedicas a invertir tu dinero, para maximizar tus ganancias. Sobre todo recomienda el uso de fondos mutuos
En todo momento se asume que no incrementarás tu nivel de gastos. Todo el dinero que te va sobrando en cada etapa, lo utilizas para avanzar en el siguiente paso de tu plan.

La conclusión del libro es que debes organizar tu dinero, y controlarlo, pues si no él te controlará a ti. El libro está lleno de testimonios de personas que estuvieron en situaciones económicas deplorables, y han logrado salir adelante, pagar deudas, y encontrar la “seguridad financiera”.

Un aspecto que recalca una y otra vez, es que la deuda no es un instrumento. Es decir, él está totalmente en contra de cualquier tipo de deuda, incluso de tener una tarjeta de crédito. El punto de él es que si deseas algo, debes pagarlo al contado, y si no puedes hacerlo, es que no lo mereces (tema que hemos desarrollado anteriormente en éste espacio).
Éste es un pequeño resumen del libro. Voy a tratar de incluir en el próximo artículo mis comentarios al mismo, y también mencionaré algunas estadísticas que él cita sobre la situación de las familias en EEUU, que realmente lo ponen a uno a pensar, y lo motivan a ponerse en acción.

Y tú, ¿Ya leíste el libro?


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jueves, 8 de octubre de 2009

Las deudas malas



Hace unos días comencé a tratar el tema del endeudamiento. Todos conocemos personas que tienen grandes dudas sobre el tema, otros le tienen pánico a endeudarse, y otros son demasiado temerarios a la hora de comprometer su “esperanza de ingresos futuros”.

En términos simples podemos decir que una deuda mala es aquella que no produce ningún rendimiento, es decir, que utilizamos para adquirir productos y servicios que pueden considerarse “pasivos”. El caso quizá extremo, es Kiyosaki, quien se ha creado muchos adversarios por decir que tu casa es un pasivo, y no un activo, tema que podríamos dejar para más adelante, y no complicar mucho el tema por el momento.

Un ejemplo de una deuda mala es por ejemplo comprar la T.V. de plasma de 42” que tanto deseas, pagándola con tu tarjeta de crédito, o con “cómodas” mensualidades en la tienda, y “ahí voy a ver cómo voy saliendo”. Es lo que hacen muchas personas que no tienen ni idea de cómo se encuentra su situación financiera, no tienen una meta concreta, y por si fuera poco, no pueden aplazar la gratificación de tener la T.V. (fácilmente podrían decidirse a ahorrar mensualemente una cantidad hasta que puedan comprarla de contado).

Hagamos unos números hipotéticos, pero posibles, sobre éste tema:
  • T.V. plasma 42”: $1,500.00
  • Tasa de interés: 16% anual
  • Plazo: 12 meses
En éste caso, pagarías 12 cuotas de $145.00, y al final habrás pagado $1,740.00 por la T.V. Ésto equivale a un interés de $240.00. Es decir, la T.V. te costó un 16% más que si lo hubieras pagado al contado. Mucha gente piensa que es un costo relativamente bajo con tal de poder disfrutarla hoy, en lugar de ahorrar los $145.00, por 10 meses, y comprarla al contado.
El problema de éste método para adquirir productos y servicios, es que se convierte en un hábito que al final puede producir descalabros financieros. Cuando menos lo sientes, tienes deuda por la T.V., por el vehículo, por la casa, por la emergencia que tuviste y no tenías ahorros para cubrirla, y para ajuste de penas, las tarjetas de crédito “topadas”. 
 
Quitemos lo catastrófico (aunque a veces real), y asumamos que mantienes un nivel “adecuado” de deudas. Te endeudas con la T.V. y el vehículo. Supongamos que las cuotas mensuales equivalen al 20% de tus ingresos, y tu te sientes “tranquilo”. Ese 20% que pagas mensualmente probablemente te impida ahorrar, tener un fondo para emergencias, invertir, etc. El problema es que las emergencias suceden: puedes quedarte sin trabajo, puedes sufrir un accidente o una enfermedad, o pueden pasar muchas cosas que te hagan imposible honrar dicha deuda, perder el objeto que adquiriste, sufrir demandas, dañar tu historial crediticio, etc.

En lugar de ésto, podrías intentar ahorrar mensualmente ese 20% de tus ingresos, dividiendo el ahorro en categorías: T.V., carro, emergencias. Sentirás la emoción de ver crecer tu ahorro, con la ilusión que te generará saber que te faltan unicamente “x” meses para poder comprar lo que quieres. Aparte de ésto vas formando un fondo de emergencias que te permite vivir más tranquilo, y por último, si sufres cualquier circunstancia que limite o anule tus ingresos, o que haga desaparecer tus ahorros, no tienes un compromiso que debes afrontar y tu preocupación será menor, pues es más sencillo conseguir los ingresos suficientes para comer, que para comer y pagar deudas.

En un próximo artículo trataremos el tema de las deudas buenas, y que éste artículo te sirva para reflexionar.


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martes, 6 de octubre de 2009

La Conspiración de los Ricos

Éste es el título del último libro escrito por Robert Kiyosaki. Para quien no haya escuchado hablar de él, es el autor de la serie de libros “Padre Rico, Padre Pobre”, la cual ha sido alabada por muchos, y al mismo tiempo criticada por otros tantos. Sin lugar a dudas, el autor sobre finanzas personales más exitoso que ha existido (y en lo particular, el que más me gusta).

La versión impresa de éste libro acaba de salir al mercado, aunque el libro lo difundió en versión electrónica, de forma gratuita, a quienes se suscribieran a su página de internet. En teoría el acceso para leer el mismo iba a ser por tiempo limitado, y la publicación del mismo se hizo originalmente en inglés.

La metodología fue bastante interesante y práctica, pues cada 15 días publicaba un nuevo capítulo, menor que 15 páginas, lo que facilitaba enormemente la lectura del mismo. En cuestión de varios meses había terminado de publicarlo.

El contenido del libro es interesantísimo y muy revelador. Nunca he sido seguidor de aquellas “teorías de la conspiración”, que dicen que existen unas cuantas mentes “malignas” que dominan y controlan el mundo, pero éste si que me impresionó, y me permito considerar que puede ser cierto, pues no es contrario a la opinión de muchos autores y periodistas a los cuales respeto y admiro.

La teoría que él sostiene es que desde que EEUU (y el resto del mundo) eliminaron el patrón oro como respaldo de su moneda, las reglas del dinero han cambiado, y es necesario cambiar nuestra forma de pensar y actuar si queremos “ganar en el juego del dinero”. Éste juego cambió desde que fue creada la Reserva Federal de Estados Unidos, a principios del siglo XX, aunque en los últimos años se ha acelerado éste proceso, debido al alto nivel de endeudamiento del gobierno de Estados Unidos y de la mayoría de países a nivel mundial.

Al final de cuentas, aparte de que resulte escalofriante la idea que dice él: “La Reserva Federal no es estadounidense, no es federal, no tiene reservas y no es un banco”, lo mejor es que proporciona la motivación para cambiar nuestra forma de pensar con respecto al dinero, y aprender a jugar éste juego, que nos guste o no, representa una parte importante de nuestras vidas.

El mes pasado se comenzó a publicar el libro en español, en forma gratuita. Lo único que tienes que hacer es ingresar a la página de internet de la Conspiración de los Ricos. Debes suscribirte, y recibirás periódicamente las actualizaciones, para ir leyendo poco a poco. Te recomiendo que te suscribas, leas la introducción, y luego te aseguro que quedarás motivado a seguir leyendo.

¡Que lo disfrutes tanto como lo disfruté yo!

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miércoles, 23 de septiembre de 2009

Endeudamiento


Hemos repasado el presupuesto, que podría considerarse la base o el punto de partida de las finanzas personales. Muchas personas por la falta de un presupuesto resultan con compromisos económicos con terceras personas. Recordemos que si el flujo de efectivo no es positivo (ingresos vrs gastos), sólo hay dos posibles explicaciones: 
a)consumiste parte de tus ahorros, ó 
b)te endeudaste.

El endeudamiento tiene bastantes aristas, que es necesario considerar. En primer lugar, el endeudamiento es una herramienta excelente para lograr las metas financieras, por ejemplo, si quiero comenzar un negocio, y no tengo el suficiente capital para hacerlo. También es una buena forma de adquirir bienes materiales o servicios sin hacer un desembolso grande de dinero, como comprar una casa, un carro, un viaje, etc. Todo ésto sujeto a un análisis financiero que permita tomar una decisión acertada.

Otro punto importante, y muchas veces no tomado en cuenta, es que la responsabilidad de una deuda es del deudor (quien la contrae) y no el acreedor. Es decir, puedes echarle la culpa al banco por regalarte la tarjeta de crédito, o por darte tanta facilidad para pedir el préstamo de tu carro, pero al final de cuentas, fuiste libre para decidir, por lo que tienes que enfrentar las consecuencias de tus actos y hacerte responsable por esa deuda. Muchas personas se excusan, culpando al banco, a la tarjeta de crédito, a la publicidad, a la sociedad de consumo, o a cualquiera que se ponga enfrente, sobre las deudas que han adquirido.

Algunos autores han clasificado las deudas como a)buenas, b) malas. La distinción entre una deuda buena y una deuda mala depende del punto de vista de cada quien. Alguien como Robert Kiyosaki puede decirte que si tú estás pagando esa deuda, es una deuda mala (en el futuro vamos a tratar de ampliar en la filosofía de Kiyosaki). Si no quieres irte al extremo, una deuda mala podría considerarse aquella que utilizas para adquirir bienes o servicios de consumo, por ejemplo un viaje, un carro, una T.V., etc. Una deuda buena es aquella que utilizas para adquirir activos, que te generan ingresos, por ejemplo una propiedad, un negocio, etc.

El punto principal de éste tema es que si tienes grandes deudas, por ahí empezará tu camino hacia tu Libertad Financiera. Es decir, haces tu presupuesto (pues obviamente no lo tenías, de lo contrario no hubieras llegado al nivel de endeudamiento en que te encuentras), y haces un plan para salir de deudas.

Lo que debes saber es que ser un buen pagador tiene buenas consecuencias, como mejores tasas de financiamiento, créditos otorgados más fácilmente, etc. Si tienes una deuda, y se te hace difícil enfrentarla, lo más importante es no “desaparecerte”. Da la cara, visita a tu acreedor, preséntale un plan de pagos, y déjale bien claro que no estás rehuyendo a tu responsabilidad, y que lo que buscas es honrar tus compromisos. Esa actitud seguramente te será de gran utilidad.

Con mis clientes analizamos detenidamente el nivel de endeudamiento que tienen, y en base a su presupuesto elaboramos un plan para salir de deudas. En los siguientes artículos revisaremos más información sobre éste tema, y analizaremos algunos ejemplos de cómo salir de deudas.


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miércoles, 16 de septiembre de 2009

Ideas sobre el Presupuesto



Hemos visto los aspectos más importantes sobre el presupuesto. He tratado de recalcar que tu presupuesto depende de ti, sólo tú sabes lo que más te conviene, cuales son tus metas y tus sueños, y también eres tú quien tiene que decidir en qué te gastarás tu dinero.

Lo que te deja el presupuesto es la información sobre tus ingresos y tus gastos. Sin embargo, aquí no termina la historia. También te planteé una forma para poder hacer tu presupuesto partiendo de cero. Lo más importante del presupuesto es que lo cumplas, y para cerciorarte de que así suceda tienes que darle seguimiento, y esto implica un esfuerzo.

Este esfuerzo puede ser una hora a la semana, o tres horas al mes, dependerá del grado de complejidad que tienen tus finanzas. Puede ser que sólo tengas una fuente de ingreso (por el momento), y varias categorías de gastos.

Conforme vayamos avanzando en el proceso, la idea es que logres tener múltiples fuentes de ingresos, y que mantengas tus gastos controlados. También te irás dando cuenta si tu presupuesto te está dando la información que te sirve, o si debes hacer ajustes en las categorías.

Para darle el seguimiento al presupuesto, debes realizar un estado de flujo de efectivo, que yo llamo el “Cierre” del mes, y consiste en recolectar toda la información de ingresos y gastos reales del mes, y lo compares con tu presupuesto. Para armar éste cuadro utilizas la misma distribución de cuentas que utilizaste en tu presupuesto, y puedes ir comparando categoría por categoría y ver si necesitas hacer ajustes.

Otro punto importante es que hagas una proyección anual de tu presupuesto. Existen ciertos gastos que tienes en meses específicos, como el impuesto de circulación de vehículos, regalos, licencia de conducir, etc., que deberás proyectarlos en los meses en que deberás hacerlos, y así poder cumplir con esas obligaciones en el momento preciso y evitar endeudarte para afrontarlos.

Si estás comenzando con tu presupuesto, es conveniente que coloques una categoría de imprevistos, en la cual consideres una cantidad acorde a tu nivel de ingresos. Esta cantidad deberá ir disminuyendo conforme vayas afinando tu información.

Para recalcar la importancia del presupuesto, te dejo con una frase de una escritora que se llama Jeni Mumford: “La felicidad se alcanza incluso con un presupuesto limitado. Sin embargo, la infelicidad está garantizada si pierde el control de sus gastos”.

En los próximos artículos comenzaremos a abordar otros temas importantes para alcanzar tus metas financieras.


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lunes, 24 de agosto de 2009

Las Cuentas de Gasto



Seguimos en la etapa de desarrollar nuestro presupuesto personal de ingresos y gastos. Hicimos la revisión de las cuentas de ingreso, y el siguiente paso es analizar nuestros gastos. Cabe decir aquí que los gastos no “pueden” ser superiores a los ingresos, aunque desde que el hombre inventó el crédito, ésto no es cierto en todos los casos (No quiero decir que el crédito siempre sea malo, como veremos en otros artículos).
Para empezar, debes establecer tus categorías y subcategorías de gastos. Como hemos repetido en varias ocasiones, éstas son personales, y no necesariamente te pueden servir las que utilizan otras personas. Aquí depende de lo que quieras medir. Puede ser que te interese llegar al detalle de lo que gastas mensualmente en la tienda de la esquina, o sólo te interese medir los retiros de efectivo. Puede ser que te interese saber cuánto gastas en médicos, o desglosarlo en pediatra, ginecólogo, oculista, etc.
Te presento a continuación un ejemplo de cómo podrías desglosar tus gastos:


  1. Impuestos
  • ISR (Impuesto sobre la renta)
  • IVA
  • Colegios Profesionales
  • IGSS


  1. Financieros
  • Intereses préstamo
  • Intereses tarjeta de crédito
  • Comisiones bancarias
  • Cargos por servicio
  • Cargos Administrativos
  • Cheques rechazados


  1. Casa
  • Renta o amortización
  • Mantenimiento
  • Servicios (Luz, Agua, Teléfono, Gas, Cable, Internet, etc.)
  • Seguro
  • Impuestos


  1. Transporte
  • Amortización Vehículo
  • Mantenimiento
  • Licencia de conducir
  • Impuesto de circulación
  • Seguro
  • Parqueo
  • Taxi


  1. Alimentación


  • Supermercado


  1. Entretenimiento
  • Regalos
  • Salidas
  • Comidas fuera
  • Gastos en efectivo
  1. Educación Personal

  • Cursos
  • Libros


  1. Salud
  • Médicos
  • Medicinas
  • Seguro


  1. Obras de Beneficencia

  • Iglesia
  • Otras Instituciones


  1. Ahorro
  • Ahorro para Consumo
  • Fondo para Emergencias
  • Fondo de Retiro
  • Fondo de Inversiones
Este es un desgloce que podría funcionar para una familia, pero si eres soltero, seguramente te sobran categorías, y tal vez necesites otras que aquí no se incluyen. Podrías llegar a hacer más subcategorías en entretenimiento, o menos en casa. Lo importante aquí es que te sirva a ti, que te ayude a medir lo que tienes que medir. 
 
Una cuestión importante es que puedes agregar una subcategoría a todas las anteriores que sea OTROS. Ahí incluirías gastos esporádicos que haces, y que no te interesa tenerlo con tanto detalle. Si te extraña que no incluya una categoría de “IMPREVISTOS”, no te extrañes tanto. Puedes agregarla a tu presupuesto, y más adelante verás la razón por la cuál pienso que no debieras incluirla.

Comienza a trabajar en el detalle de tus gastos, y te sorprenderás la cantidad de información que puedes ir desglosando de éste listado. No hemos concluído la parte del presupuesto, y más adelante te voy a explicar cómo hacer para que ésta información sea REALISTA. Al fin y al cabo, si no lo estuvieras haciendo para que fuera real, entonces ¿Para que lo harías?


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viernes, 31 de julio de 2009

¿Por donde empiezo?


Esa es la pregunta del millón. Bueno, estoy convencido de que quiero mejorar mi situación económica, ya comprendí que es posible para mí alcanzar la libertad financiera, pero no se exactamente por donde empezar.

La respuesta a ésta pregunta es bastante sencilla. Estoy seguro que la mayoría de personas lo hacen, más o menos bien. El primer paso para emprender la ruta hacia la libertad financiera es hacer un PRESUPUESTO.

Un presupuesto es una estimación de ingresos y gastos que se producirán en un período determinado de tiempo. El período será un mes, aunque luego veremos que deberá proyectarse como mínimo un año para adelante. Otra característica esencial de un presupuesto es que se ajuste a la realidad, tema que también suele ser complicado.
Es recomendable que el presupuesto esté dividido en categorías, y cada categoría esté compuesta por cuentas.

El presupuesto consta de 3 partes:
- Ingresos: Está compuesta por todo el dinero que ingresa mensualmente. Yo recomiendo que al menos se tengan 2 categorías de ingresos: Ingresos Ganados e Ingresos Pasivos.

- Gastos: Son todos aquellos desembolsos de dinero que se estiman que se harán en el mes. Las categorías de gasto dependen de tu situación actual, pues no es lo mismo ni eres soltero, casado, si tienes 18 años, o 55, si vives sólo o con alguien más. Algunas categorías que puedes incluir son: Alimentación, Vivienda, Transporte, Diversión, Salud, etc.

- Flujo de efectivo: Representa el resultado del mes. Es sencillo de calcular: Ingresos – Gastos. En mi opinión, es
uno de los dos indicadores más importantes para medir tu desempeño financiero.

Y aquí viene la parte fundamental, de sentido común: Los gastos nunca podrán ser superiores a los ingresos. Es decir, si gastas más de lo que ingresa, quiere decir que de alguna forma te estás endeudando, o por lo menos, estás consumiendo tu patrimonio o tus ahorros.

Muchas persona me preguntan si puedo recomendarles un presupuesto “ideal”. Yo he encontrado diferentes presupuestos “recomendados”, y me he convencido de que no te puedo recomendar uno. La respuesta es bastante simple: Tu presupuesto depende de ti, de tus metas, de tus sueños, de tus ingresos, de tus responsabilidades, de tus necesidades. No hay dos personas como tú, y por lo tanto, no hay quien te pueda decir lo que debes hacer. Lo único que te puedo recomendar es, otra vez:
NO GASTES MÁS DE LO QUE INGRESAS.

En un próximo artículo te voy a dar un procedimiento sencillo que puedes utilizar si de verdad no sabes cómo comenzar a hacer tu presupuesto. También analizaremos más en detalle cada una de las partes del presupuesto. Lo que quiero que comprendas es que el presupuesto es la plataforma sobre la cuál edificarás tu bienestar financiero. A medida que vayamos avanzando en el proceso, te darás cuenta que la importancia de las finanzas personales es que te
proporcionan información, y la calidad de ésta información determinará la calidad de decisiones que podrás tomar el resto de tu vida.


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jueves, 23 de julio de 2009

Tu diálogo interno, ¿Te está ayudando a alcanzar la libertad financiera?



Hemos analizado el poder de la mente, mediante la ley de la atracción, para encaminarnos hacia nuestras metas financieras. Es probable que si no estás familiarizado con los conceptos de la ley de la atracción, te esté resultando un poco difícil asimilar el concepto.
Vamos a poner algunos ejemplos, para que quede lo más claro posible. Lo haré mediante algunas frases que seguramente has escuchado a algunas personas decir, personas muchas veces cercanas a tí, y bueno, de repente hasta tú mismo las has dicho o lo has pensado en más de alguna ocasión.
Todo se basa en la percepción que tengas sobre el dinero y la riqueza, y es lo que algunas frases o dichos se han encargado de hacerte pensar o sentir. Si tienes alguna de ellas enraízada en tu mente, lo mejor que puedes hacer es modificarla para cambiar tu percepción, como primer paso para encaminarte hacia la libertad financiera. Ahí te van algunas: 
  • El dinero nunca me alcanza”. ¿Que te diré? Si piensas así, seguro que nunca te alcanzará. Lo más probable es que aunque obtengas un incremento en tus ingresos, en un par de meses estarás diciendo lo mismo otra vez. Tienes que cambiar tu forma de pensar, tienes que valorar lo que tienes en tu vida, y sobre todo, si es cierto que no llegas a fin de mes, ¡Tienes que hacer algo al respecto! 
  • Nunca voy a salir de la situación en la que estoy”. Si ésto es lo que te dices a ti mismo, ¡Seguro que no vas a salir! Tienes que pensar que por muy crítica la situación en la que te encuentras, mejor que estar quejándote y haciéndola de víctima, te conviene tomar las riendas de la situación, cambiar tu frase chillona, y decirte a tí mismo: ¡Mañana voy a estar mejor! 
  • Soy pobre, pero honrado”. No digo que no existan personas que se han hecho millonarias haciendo cosas ilícitas o inmorales, pero te puedo asegurar que las personas que logran, no sólo alcanzar riqueza, sino que mantenerla y hacerla crecer, en su mayoría son personas honradas. Y la frase es mala por una sencilla razón: Lo que realmente te estás diciéndo es que para obtener riqueza deberías comenzar por dejar de ser honrado, y como probablemente no estás dispuesto a cambiar tus principios, tampoco alcanzarás la riqueza. Mejor dí: “Soy honrado, y voy a ser rico”, y ojala algún día puedas decir: “Soy rico, y sigo siendo honrado” 
  • El que guarda riquezas, guarda tristezas”. La frase del derrochador. Como no se si mañana voy a estar vivo, hoy me dedico a echarme el dinero encima, despilfarrarlo en cualquier cosa, y a gozar la vida. Yo no estoy en contra de disfrutar la vida, pero eso no debe reñir con el hábito del ahorro, que será muy importante para iniciar tu camino hacia la libertad financiera 
  • El dinero es la raíz de todos los males”. Ahora resulta que el pobre dinero, que es un simple método de intercambio, resulta ser el malo de la película. Y lo peor de todo, te limita enormemente, pues si estás tan seguro de que es malo, inconcientemente harás lo imposible para no obtenerlo
  • El dinero es un mal necesario”. Si, es necesario, pero ¿Por qué va a ser malo? Malo es no saber ganarlo, no saber administrarlo, o no saber disfrutarlo. Si piensas así, lo más seguro es que obtengas únicamente lo necesario, y nada más“El dinero no compra la felicidad”. La verdad es que si alguien cree que con dinero va a compra la felicidad, creo que se llevará una gran decepción en la vida. Sin embargo, la falta de dinero sí es un factor que puede limitar tu felicidad. La falta de dinero puede ser la causa de otros problemas más serios, como estrés, angustia, rupturas matrimoniales, robos, suicidios, asesinatos... 
  • Los ricos son unos explotadores, egoístas, egocéntricos, etc.”. Creo que has escuchado muchos adjetivos que podrían complementar ésta frase. Pero la situación es sencilla: “Nadie llegará a convertirse en aquello que odia”. Así que no te conviene odiar a los ricos. Mejor trata de imitar de cada uno las acciones que estén en armonía con tus principios, y que creas que pueden ayudarte a conseguir riqueza
Estoy seguro que has escuchado alguna de éstas frases en tu vida. Lo importante es que analices tu diálogo interno, lo que te dices a tí mismo, pues eso es lo que le pone los límites a tu bienestar financiero. El primer paso para convertirte en una persona próspera es adecuar tu mente para que sea el motor que te impulsa a lograrlo.


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jueves, 16 de julio de 2009

La ley de la atracción y la libertad financiera


Hoy en día mucha gente ha escuchado hablar sobre la ley de la atracción. El libro emblemático fue “El Secreto”, aunque como opinión personal, ese libro me resultó decepcionante, quizá por esperar demasiado. Sin embargo, luego leí el libro “La ley de la atracción”, de Camilo Cruz, y ese sí que me gustó.

Por si alguien no ha escuchado de ésta ley, lo que dice es que uno atrae hacia sí mismo lo que uno quiera con el pensamiento. Sea por las razones que uno lo quiera creer, es un hecho que ésto es así. Están desde quienes sostienen que es una fuerza cósmica que permite que ésto suceda, hasta quienes sustentan en pasajes bíblicos su hipótesis. El punto es que hay ciertas ideas en todo ésto que en mi particular opinión son muy importantes para alcanzar la riqueza.

En primer lugar, porque la riqueza comienza por ser un estado mental. El que cree que nació para ser pobre, no importa cuánto dinero gane mensualmente, se sentirá pobre, o mejor dicho, hará lo posible para hacer que lo que él piensa se convierta en realidad, y lo más probable es que inconscientemente realice gastos innecesarios, se endeude por cosas que no valen la pena, haga malas inversiones, etc.

Es el diálogo interno el que es necesario controlar. Si eres de los que piensan: “El dinero nunca me alcanza”, “Si me subieran el sueldo, entonces sería diferente”, “Nunca voy a salir de pobre”, ten por seguro que tú mismo estás limitando tu capacidad para adquirir riqueza. Es necesario hacer una evaluación sobre lo que te estás diciendo a ti mismo.

Según el Dr Camilo Cruz, la esencia de la ley de la atracción es: “Si algo ha sido posible para otros, lo más probable es que también sea posible para mí”. Yo creo que a todos nos sobran ejemplos de personas que han logrado alcanzar una gran riqueza, por lo que no debiera ser imposible para nosotros alcanzarla también.

Eso si, para alcanzar la libertad financiera se necesita mucha inteligencia financiera, como lo ha escrito en todos sus libros un verdadero gurú de las finanzas personales, Robert Kiyosaki. Lo resume en su libro “Incrementa tu IQ Financiero”, donde explica que los problemas de dinero no se resuelven con dinero, y que por eso no se puede ayudar a alguien simplemente regalándole dinero. El trabajo duro por sí sólo tampoco resuelve los problemas financieros, y eso todos lo podemos comprobar a nuestro alrededor. La educación no resuelve totalmente el problema, pues el mundo ésta lleno de personas con una gran educación que son pobres. Un trabajo tampoco resuelve los problemas de dinero, como podemos comprobar con la gente a nuestro alrededor. Lo que resuelve los problemas de dinero es la inteligencia financiera, que es la parte de nuestra inteligencia que utilizamos para resolver problemas financieros.

En éste punto podríamos de nuevo citar al Dr. Cruz, cuando dice: “No podemos pretender que una persona que no sabe como administrar 100 dólares, de la noche a la mañana sepa como administrar un millón. Así que no pidas ganarte un millón de dólares en la lotería, pide y busca la sabiduría para crear y sabe administrar ese millón”.

Existen otros autores que consideran otros puntos que están bastante relacionados con éstos temas, como Lou Tice, de “The Pacific Institute”, Napoléon Hill, en su libro “Piense y Hágase Rico”, o T. Harv Eker, escritor del libro: “Los Secretos de la Mente Millonaria”. Éste último dice: “Hasta que demuestres que sabes manejar lo que tienes, ¡Obtendrás más!”. En otra ocasión analizaremos más detenidamente otros puntos tocados por éstos autores.

Adquirir la inteligencia financiera que me permita alcanzar la libertad financiera es mi responsabilidad, y es necesario saber que es un proceso que dura toda la vida. No habrá un punto donde pueda decir que lo se todo.

Para mí, una de las frases que puede resumir la ley de la atracción es: “Una persona no puede ser feliz, saludable y próspera hasta que no entienda que la felicidad, la salud y la prosperidad son el resultado de la armonía entre su mundo interno y externo” (Camilo Cruz).

Como una última reflexión, podemos decir que cada uno de nosotros nació en diferentes circunstancias. Algunos nacieron en condiciones de mayor abundancia que otros, pero al final, todos tenemos 2 cosas en común:
1.A ninguno se nos dio la posibilidad de escoger nacer rico o pobre
2.Estamos en la completa libertad de decidir si queremos llevar una vida de pobreza o de riqueza

En una próxima ocasión seguiremos abordando éstos temas, aunque por ahora, quedan sobre la mesa algunos puntos sobre los cuales meditar.


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viernes, 10 de julio de 2009

¿Qué piensas de la Riqueza?



La riqueza genera diferentes emociones en las personas, y si nos detenemos a pensar un poco en ello, llegaremos a la conclusión de que lo que pensemos sobre la riqueza va a determinar de una o de otra manera los resultados que obtendremos, así como han determinado los resultados que hemos obtenido hasta el día de hoy.

Algunas personas creen que son pobres, pues siempre se están comparando con otras que tienen más recursos económicos que ellos, o por lo menos aparentan tenerlos. Otros que dicen que son ricos, o aparentan ser ricos, aunque realmente su situación económica no necesariamente es la mejor.
Otros piensan que son pobres porque no tienen lo suficiente, y otros piensan que son ricos porque tienen lo necesario.

La riqueza se puede medir en términos absolutos o relativos. Todos conocemos a personas que son extremadamente ricas, y también que hay millones de personas en éste mundo que viven por debajo de lo que llaman “la línea de la pobreza”. Esto es hablando en términos absolutos. En términos relativos, creo que todos podríamos ser considerados ricos, y pobres también, pues si nos comparámos, siempre habrá quién tenga menos, y quién tenga más.

Sin embargo, los pensamientos y emociones sobre la riqueza tienen mucho que ver en cuánto a cómo se siente la persona. Algunos la miran con recelo, con desconfianza, y en muchos casos, hasta con envidia. Entre éstos están quienes menos probabilidades tendrán de alcanzar la libertad financiera, pues para ellos el dinero es algo malo, la persona que lo tiene es despreciable, y la razón por la cual lo ha obtenido es por “explotar a los pobres”, “saber en que anda metido” o “por ser un codicioso”, y otras razones parecidas. Suelen ser personas que sin importar los ingresos que tengan, llegan sin nada a fin de mes. Puede ser que estén pagando su casa, tengan su carro, pero como para ellos el dinero no es bueno, generalmente lo despilfarran en cualquier cosa.

Otras personas la miran como una característica “especial”. Es decir, algo que no cualquiera puede lograr, inalcanzable para ellos, y para la mayoría de sus semejantes, pero les provoca una especie de respeto y admiración, por las personas que la poseen, sin saber qué es lo que hacen para alcanzarla. Pueden pensar que tuvieron la suerte de heredar, o por que tienen “estudios”, o porque son “buenos trabajadores” y “tuvieron suerte”. Para ellos la riqueza es como un don, que algunos han recibido, y no cualquiera lo recibirá. Este tipo de personas suelen tener lo suficiente para satisfacer sus necesidades básicas, pueden estar pagando su casa, tener su carro, unos ahorros, de repente unas vacaciones a algún lado. No les sobra, pero tratan de ir guardando para alguna emergencia.

Existe otro tipo de personas, que piensan que la riqueza es el “justo premio” al esfuerzo, a la preparación precisa, a una vida basada en valores, al aprovechamiento de oportunidades y al respeto por las demás personas. La riqueza no es un accidente, sino que es el resultado de satisfacer eficientemente las necesidades de otras personas, administrar correctamente lo que se recibe, y tener la suficiente inteligencia emocional para ser felíz.

¿Qué otro tipo de pensamientos y emociones crees que genera la riqueza en las personas? ¿Ves algo que no te cuadra? ¿Tienes claras tus metas, y alineadas con tus pensamientos y emociones?
Para seguir adelante con tu búsqueda de la libertad financiera debes tener esa coherencia de vida. Más adelante analizaremos algunas frases que dicen algunas personas sobre la riqueza, pero por ahora te dejamos que reflexiones sobre éstos temas.


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martes, 23 de junio de 2009

¡YO QUIERO ALCANZAR LA LIBERTAD FINANCIERA!




















La libertad financiera es un tema que hemos ido descubriendo poco a poco a través de la vida. Es probable que todavía no sepas exactamente qué implica alcanzar la libertad financiera, y no te preocupes, que poco a poco iremos aclarando de qué se trata, y cómo puedes alcanzarla.

Muchos hemos sido preparados académicamente para “triunfar” en éste mundo. Nos han enseñado a trabajar duro, a ser puntuales, a esforzarnos, a cumplir metas, aprendimos un oficio, alcanzamos títulos y reconocimientos académicos, y al final de cuentas, eso nos ha permitido conseguir un trabajo que nos proporciona los ingresos necesarios para vivir, y en muchos casos, para vivir bien.

Sin embargo, en muchos casos, esto no ha sido suficiente. Muchas personas hablan de querer hacer algo por su cuenta, de independizarse, de iniciar un negocio propio, de no depender de un jefe. Y no es fácil. Lo más seguro es que si tienes un trabajo formal, con unos ingresos “fijos”, con responsabilidades familiares, con deudas, con necesidades que necesitas satisfacer, salir de ésta situación te va a costar.

No te será sencillo asumir riesgos, que implicarían dejar de recibir tu sueldo a fin de mes, o reducir tu nivel de gastos, poner en riesgo tu estabilidad económica, o la de tu familia. Puede incluso hacer que te tengas que alejar de algunas amistades o familiares, pues seguro no vas a poder “mantenerte a su ritmo de vida”.

El proceso de alcanzar la libertad financiera es eso: “UN PROCESO”. No se logra de un día para otro. Tampoco es cuestión de ganarse la lotería, ni de conseguir dinero fácil. Debe aprenderse, ejercitarse, practicarse, unas veces fracasar, y otras veces triunfar. Pero si te preparas constantemente, te planteas tus metas y objetivos, y cuentas con el apoyo necesario, tienes una probabilidad muy alta de éxito.

Existen varias cualidades que tendrás que desarrollar sobre la marcha, como la paciencia, la perseverancia, la humildad para aceptar que algo no se sabe, y un sin fin más, que analizaremos más adelante.

El camino lo tendrás que encontrar tú mismo. Tal vez en éste momento no sepas cual es, y ni siquiera tengas una remota idea, pero deberás encontrarlo. Y puedes estar seguro de que no será el mismo siempre, pues existirán situaciones externas que te alejen de tu objetivo, y tendrás que volver a trazar tu ruta.

Por último, te quiero recordar que “La vida es un viaje, no un destino”, así que te recomiendo que te prepares mentalmente, y que aprendas a disfrutar y ser feliz HOY, sin martirizarte por el pasado, y sin atormentarte por el futuro. HOY tienes que ser feliz con lo que hoy tienes, y con lo que hoy estás viviendo. Esto no implica que no planees el futuro, o que te vuelvas conformista.

Disfruta la vida hoy, aceptando el pasado como lo que tuvo que pasar para que hoy seas quien eres y estés donde estás, y actuando de tal manera que mañana puedas estar en el lugar que tienes planeado.


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