Como hacer un plan de negocios

En las últimas semanas varios de los lectores de Instructor Financiero me han solicitado consejos para emprender, pues están iniciando nuevos emprendimientos y desean realizar su plan de negocios. A pesar de que he tratado el tema de Inversiones en Negocios, en más de una ocasión, no he entrado a hablar de éste tema tan importante, y creo que es un buen momento para hacerlo. Sobre todo con las noticias de que la situación económica no mejora, la alta tasa de desempleo que tienen la mayoría de países del mundo, y los altos niveles de endeudamiento que ésto está provocando.

Agradezco a quienes me han enviado sus comentarios, y han confiado en mí para recibir algún consejo. A todos les respondí de manera directa, porque considero que el tema es muy importante. Al mismo tiempo te invito a enviarme por correo cualquier duda o consulta que tengas, así como cualquier sugerencia de temas que podemos tratar en éste blog, pues la idea es que te sea útil a tí. Además, la comunicación de los lectores es siempre un aliciente para seguir adelante.

En primer lugar, si tienes un nuevo emprendimiento, y por eso estás buscando ésta información, te quiero felicitar. No es una decisión sencilla, es difícil iniciar un nuevo negocio, requiere mucha decisión, disciplina y entusiasmo, además de una buena dosis de creatividad y perseverancia. Desde ya te deseo el mayor de los éxitos y que tu negocio sea próspero y rentable. Supongo que ya sabes que es mucho más sencillo presentarse a una oficina todos los días, en un horario determinado, y cobrar un cheque a fin de mes, ya lo dijo Donald Trump:

“No siempre recomiendo a las personas iniciar su propio 

negocio. Algunas personas simplemente 

no son empresarios, y creo que es un mal consejo 

decir a todos que pueden tener éxito 

cuando probablemente no sea así”

Con respecto al plan de negocios, mi percepción es que fue como una de esas modas que vienen y van. Mucha gente llegó a sobrevalorar el tema, y había expertos que te recomendaban hacer un extenso plan de negocios, que podría tomarte semanas, e incluso meses para “terminar”. Si lo analizas de forma práctica, llegarás a la conclusión de que jamás terminarás de hacer un plan de negocios, aún cuando el mismo esté en marcha. 

Estoy seguro que muchos negocios quedaron sólo en papel, con planes de negocios formidables, que nunca llegaron a ejecutarse, pues el proceso de hacer el plan fue extenso, lo que sin duda causa desánimos, aburrimiento y desidia, la sobreevaluación te trae muchísimas dudas, los temores te llevan a pensar en los peores escenarios, y eso te provoca inactividad. A mi me ha pasado, y supongo que tí también. Esto no sólo aplica a los negocios, también te puede pasar en otras situaciones de tu vida, como decidirte a declarar tu amor a otra persona, pedir perdón a quien ofendiste, realizar el viaje que añorabas, renunciar a un empleo que no soportas, y la lista podría seguir.

Últimamente he leído a varios autores que te motivan a hacer un plan de negocios mucho más compacto, con la información más relevante, y que pueda irse actualizando conforme vayan cambiando las principales variables. A mi me ha gustado mucho ésta propuesta, porque si analizas demasiado la información, vas encontrando demasiadas razones por las cuales no continuar con tu emprendimiento.

Recientemente escribí una reseña sobre el libro ¿Por qué ese idiota es Rico y yo no?, de Robert Shemin. De todo el libro te puedo resumir 2 ideas que se aplican a una situación como ésta:

• Lo más importante es la ACCIÓN. El hacer planes y planes no te llevará a iniciar tu negocio, ni a enfrentarte a la situación real, con sus obstáculos y sus triunfos. El plan de negocios es importante, pero estoy seguro que muchos emprendedores han logrado negocios exitosos, no necesariamente teniendo plasmado en un papel lo que seguramente tenían en la mente. Si tienes un plan en mente, ahora te toca llevarlo al papel, y eso nos lleva al siguiente punto importante del libro:

• El Plan de Negocios debe ser de una sóla página, y debe incluir:

1. Tu misión: Que quieres lograr, que quieres hacer, que necesidad de tus clientes quieres satisfacer
2. Tu compromiso con el tiempo: Establecer la línea del tiempo de tu negocio, las fechas más importantes
3. Tu meta: En Instructor Financiero he tratado a profundidad el tema de las metas, pero en resumen deben ser específicas, realistas, medibles y retadoras
4. Tus actividades: Que actividades periódicas vas a realizar para lograr tus metas. También debes definir cuáles son las actividades relevantes
5. Tu agenda: Horarios de trabajo, toma tu tiempo para mercadeo, pensar sobre la estrategia del negocio, revisar tu situación financiera, etc

Además de los anteriores, no debes olvidar ciertos temas cruciales, como por ejemplo el análisis financiero del negocio, que como mínimo deberá incluir la inversión inicial, los costos de instalación, costos mensuales de operación, cantidad de ventas necesarias para alcanzar el punto de equilibrio, y un análisis de flujo de efectivo. Ésto suena más complicado de lo que en realidad es, aunque probablemente en próximos artículos entraré más a detalle sobre éste tema.

Por último, y no menos importante, es incluir el mercadeo de tu producto en el plan. Al final, el marketing es un tema que requiere mucho sentido común, y como no estamos hablando de una gran corporación multinacional, el análisis que deberás hacer puede ser bastante conciso, siempre que incluyas como mínimo las 4 P's:

• Producto: Debes saber exactamente cuál es el producto (o servicio) que vendes, cuales son sus ventajas, qué necesidad del cliente es capaz de satisfacer. Incluye además temas como el empaque, la presentación del mismo, etc

• Plaza: Este tema muchas veces mal ponderado, significa la distribución. Es uno de los puntos determinantes del éxito o fracaso de tu negocio. Tu producto puede ser el mejor, pero si no sabes donde lo vas a vender, a través de quien lo vas a vender, o como lo vas a vender, lo más probable es que no tengas éxito

• Promoción: En general tiene que ver con cómo le vas a comunicar a tu cliente potencial que tu producto es lo que él necesita para satisfacer la necesidad que tiene. Incluye la publicidad, el logo, el nombre de la empresa, la imagen que piensas proyectar, etc

• Precio: Va de la mano con el análisis financiero, pero debes considerar si tendrás escalas de precios, si vas a fijar un precio de mercado y ofrecer una comisión a los vendedores o distribuidores, si vas a ofrecer descuentos por pago de contado, vas a dar crédito, etc

El mercadeo es un tema muy importante, y en lo personal me gusta bastante, así que podría (y probablemente lo haga en un futuro cercano), profundizar muchísimo más en el tema.

Espero que éste resumen te sirva en tu nuevo emprendimiento, y que logres todo lo que te propongas. Estaré ampliando algunos de éstos temas más adelante, así que te invito a que te mantengas conectado con Instructor Financiero.

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La Deuda Pública en Estados Unidos

Hace algunas semanas estuve compartiendo con mis seguidores de Twitter y Facebook algunos datos contenidos en la página web www.usdebtclock.com. Te recomiendo que visites éste sitio, pues es impresionante ver el ritmo al que se mueven los principales indicadores económicos de Estados Unidos.

La importancia de analizar éstos temas radica en que te hace tomar conciencia sobre el nivel de endeudamiento al que podemos llegar, o incluso hemos llegado, como personas individuales, que al final es lo que te importa a tí y a mi. Es importante dejar claro que éstos datos son un promedio, y es una forma práctica y gráfica de presentar la información. Estoy seguro que los datos no son exactos, pero son una buena aproximación a la realidad.

El objetivo de éste artículo es analizar la deuda pública de Estados Unidos. Ésta deuda es la que ha adquirido el gobierno de Estados Unidos para financiar sus presupuestos deficitarios. En términos más simples, el gobierno tiene más gastos que ingresos, y tiene que tener alguna forma de cubrir esos gastos. La forma más sencilla que ellos encuentran es endeudarse (o mejor dicho, endeudar a los habitantes de ese país). Obviamente en éstos momentos, en la mayoría de países a nivel mundial ésta es la receta, y no se debaten otras ideas como reducción de costos, eliminación de entidades burocráticas inútiles, combate directo a la corrupción, etc.

La deuda pública de Estados Unidos asciende a: 

US$13,493,000,000,000

Es decir, 13 Billones 493 mil Millones de dólares.

Si divides esos 13.5 millones de millones de dólares (leíste bien, millones de millones) de deuda acumulado entre el número de habitantes del país, que es 310,311,500 (310 millones) te da un valor de US$43,481 por habitante . Debes saber que ese dinero algún día deberá pagarlo el gobierno, y la única forma de pagarlo es con impuestos que cobren a los tributarios. O con más deuda. O emitiendo más papel moneda. En cualquier caso, representa más impuestos, ya sea en forma de nuevos impuestos, mayores cargas tributarias, inflación, etc.

Si vives en Estados Unidos, te pasarás los próximos 50 años (por lo menos, digo yo) pagando las locuras de “operaciones militares” que ese país tiene por todo el mundo, los subsidios que han dado a los grandes banqueros y empresarios (“empresaurios”, dirían algunos), y los beneficios y prebendas que dan a algunos privilegiados, entre un montón de cosas más.

Pero no te confundas, hoy en día, no importa el lugar del mundo en el que vivas, lo más seguro es que debes una gran cantidad de dinero fruto de las deudas que tu gobierno ha adquirido en tu nombre. Si conoces algún bebé que nació ayer, toma en cuenta que está contado entre el número de habitantes, así que una parte de la deuda equivalente a la tuya, es de él.

Mi posición como defensor de la libertad de cada persona es que el gobierno debiera de dedicarse a las funciones que justifican su existencia: “Brindar seguridad y justicia”. Reduciendo impuestos, eliminando entidades burocráticas, y dejando que todas las personas intercambiaramos de forma libre.

Dejando para otra ocasión la discusión sobre lo que debieran hacer los gobernantes, lo importante hoy es que tú tomes conciencia sobre la deuda que tienes a causa de esos “déficits fiscales”. En algún momento esa deuda deberá ser pagada, probablemente en un futuro cercano habrá fenómenos hiperinflacionarios o deflacionarios en algunos países, lo que te afectará, de una u otra manera, aunque no sea directamente en tu país. También es probable que se destape una crisis mucho mayor a nivel mundial, de la que seguimos viviendo desde 2008. Ya comenté un poco sobre éste tema en el artículo “La economía pasó el punto de no retorno”, por si quieres leerlo.

Para evitar una catástrofe en tus finanzas personales, debes prepararte, informarte y tomar buenas decisiones. Yo soy un fiel partidario del ahorro, como un paso fundamental para ir formando un capital que te permita buscar inversiones, que a su vez te generen ingresos pasivos, pero también quisiera recordarte aquél artículo que escribí acerca de que “Los ahorradores son perdedores”. Tener dinero en el banco, hoy en día, puede ser una decisión muy riesgosa.

Si tienes ahorros, te recomiendo que busques ideas de “Cómo hacer para que tu dinero rinda más”, (y agregaría “que esté más seguro”). Si no tienes ahorros, tienes que saber que no se necesitan miles de dólares para poder invertir. El plan financiero que propone el Foro de Inversores comienza con $1,000, los cuales estoy seguro que puedes ahorrar en unos pocos meses si te lo propones. Si estás seriamente endeudado, quizá es momento de tomar acciones definitivas para salir de esa situación,

Lo importante es que actúes, porque si tu no lo haces, nadie lo hará por tí.

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Consejos para Arruinar tus Finanzas Personales

Existen varias formas de arruinar tus finanzas personales, y todos en algún momento hemos tomado malas decisiones financieras que han comprometido nuestro bienestar desde el punto de vista financiero. Es probable que en los siguientes consejos veas parte de la realidad que viven personas cercanas a ti, tal vez familiares, o tal vez amigos. Incluso puede ser que sientas que ese consejo podrías estar dándolo tú. Aquí te dejo con los consejos, y ya sabes que si quieres aportar algún otro, será bien recibido:

1. No te preocupes demasiado por tu situación financiera, de todas formas naciste en una familia de “clase media”, y por más que hagas, estás condenado a vivir de cheque en cheque, luchando por pagar tus deudas, y llegar a fin de mes. La gente rica tiene acaparada la riqueza, y son tan egoístas que son incapaces de compartirlo con los demás. Es preferible ser pobre, pero honrado
2. No hagas un presupuesto de ingresos y de gastos, igual, lo más seguro es que no vayas a cumplirlo. Además te esclavizará, te amarrará, no te permitirá gozar de las cosas buenas que hay en éste mundo. Ya vendrá el día en que tu situación financiera mejore, y seguro que tener un presupuesto será lo más ridículo que puedas hacer
3. Si de verás lo deseas, haz tu presupuesto, únicamente como referencia, pero no vayas a martirizarte mes a mes revisandolo. Ya sabes que cumplirlo será imposible, y sentirás remordimiento, y de todas formas tu situación financiera es un caos, así que lo más probable es que no te servirá de nada. Al final, de que llegas a fin de mes, llegas
4. Compra todos los meses tu boleto de lotería, ya sabes que es la única esperanza que tienes, pegarle al número ganador
5. No seas ambicioso y avaro, el dinero es la raíz de todos los males, es un mal necesario
6. No formes tu fondo de emergencias, no seas tan negativo, no te va a pasar nada. Además, si te pasa algo, lo más probable es que no te alcance ese fondo para pagarlo, y tendrás que endeudarte, o ya saldrá algún alma caritativa que te ayudará. Verás que saldrás adelante de una u otra manera
7. No concilies tus cuentas con la información del banco, al fin y al cabo, lo más probable es que si hay un error, sea tuyo. Ni siquiera revises que los cargos que te indican sean tuyos, pues más probable es que lo sean, y ya no lo recuerdes
8. Si quieres comprar algo, simplemente ve a la tienda o distribuidor más cercano, y cómpralo. Si te has quedado sin dinero en tu cuenta bancaria, saca la tarjeta de crédito, para que la tienes, si no para esas emergencias. Además, no por gusto te quiebras la espalda todos los días, si no es para darte un pequeño gustito de vez en cuando
9. No ahorres ni un centavo, ya sabes, el que guarda riquezas, guarda tristezas
10. No ahorres para tu retiro, cuando te jubiles cobrarás tu pensión, o ya verán tus hijos como cuidan de ti. Igual, tu lo has hecho (o lo harás) por ellos por más de 20 años, ya les tocará compensarte
11. No pienses en el futuro, ni andes haciendo planes. No sabes si mañana vas a estar vivo, o que vueltas va a dar el mundo. Dedicate a gozar hoy, y mañana verás qué es lo que pasa
12. Paga el mínimo de tu tarjeta de crédito, si es que te alcanza. Si no, simplemente paga con otra tarjeta de crédito
13. No contrates seguros, lo más probable es que no te pase nada, ni a tí, ni a tu familia, ni a tu vehículo, ni a tu casa, ni a tus ahorros. El dinero que le pagarías a la aseguradora servirá para que se enriquezcan más, y de todas formas al momento de un siniestro, seguramente harán hasta lo imposible por no cubrirte
14. No pienses en poner tu propio negocio, ya sabes que lo más probable es que quiebres, pues sólo 1 de cada 10 negocios sobreviven después del tercer año. Además, ya sabes que para ser empresario se necesita ser un embustero y estafador. No estarás dispuesto a ir en contra de tus principios
15. No inviertas en bienes raíces, ya sabes que es una lotería, y al final, el dinero que inviertes hoy, es dinero que no disfrutarás tú, sino lo terminarán gozando tus descendientes
16. Si tanta es tu gana y tu empeño en invertir, busca un buen fondo mutuo de inversiones, y entrégales tu dinero con los ojos cerrados. Ya verás que en el largo plazo, lo más probable es que salgas con alguna ganancia

Por si te he confundido, éste artículo fue escrito con toda la ironía que fui capaz de expresar. Espero que no decidas seguir ninguno de éstos consejos. Cualquier parecido con la realidad es pura coincidencia. Y si alguno de los consejos sentiste que eras tú, te invito a que sigas pegado a Instructor Financiero  porque seguiré tratando de darte consejos para MEJORAR tus finanzas personales, y que seas capaz de ponerte (o mantenerte) en la ruta de la libertad financiera.

Si deseas agregar algún otro consejo sobre cómo arruinar tus finanzas, te invito a hacerlo en la sección de comentarios. Si quieres comentar cualquier otra cosa, sientete libre de hacerlo.

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Estrategias para Alcanzar tus Metas

La mayoría de las personas se plantean metas en algún momento de su vida. Algunos lo hacen en momentos especiales, como por ejemplo cuando se gradúan del colegio, cuando entran a la universidad, cuando consiguen un empleo, cuando inician su negocio. Otros son un poco más constantes, y se plantean metas cada año. La pregunta que yo te hago a tí es ¿Has alcanzado las metas que te has propuesto? Lo más probable es que hayas alcanzado algunas. También es probable que no estés ni siquiera seguro de haberlas alcanzado, pues tal vez no las tenías del todo definidas.

En éste artículo quiero darte algunos consejos, que te ayuden a conseguir tus metas, que te van acercando a conseguir tus sueños, a ser la persona que quieres ser, y ser felíz.

Primero lo primero

Si ya leíste el “Tratado de Melquisedec”, de Alain Houel (libro que te recomiendo), estarás famliarizado con el concepto de visión personal. Si no lo has hecho, se resume en que debes ser capaz de plantearte la visión que tienes de tí mismo en el futuro, basado en lo que sueñas, en lo que deseas lograr, en como piensas que quieres desarrollarte como ser humano. Para planteartela, debes incluir todos los aspectos de tu vida: intelectual, afectiva, económica, profesional, salud física, expresión de tí mismo y vida espiritual.

La visión personal es, al final de cuentas, una declaración escrita en un párrafo, que incluye lo que quieres llegar a ser, y lo que quieres alcanzar. Te propongo un ejemplo:

“Ser feliz cada dia de mi vida, viviendo una vida coherente con respecto a mis valores, aceptando las alegrías y los éxitos con humildad, y aceptando los retos y las pruebas con fe, fortaleza y esperanza, sin que la parte econímca sea motivos de preocupación y mi familia”

Ahora si

Asumamos que ya te has planteado tu visión personal, ahora debes plantearte tus metas. Estas metas deben ser de corto, mediano y largo plazo. Un punto importante y medular en éste proceso, es que dichas metas tienen que estar en concordoncia con tu visión. Por ejemplo, quieres asegurar tu tranquilidad financiera, pero también quieres vivir de acuerdo a tus valores, y si uno de tus valores es no robar, pues no puedes resolver tu vida quitando a otros lo que les pertenece.

Lo importante de las metas es:

• Que sean realistas: que sean alcanzables
• Que sean retadoras: que te reten y te hagan esforzarte
• Que puedan medirse: para poder revisarlas periodicamente y hacer ajustes si vas atrasado

Debes plantearte metas en todos los aspectos de tu vida, y cada una de ellas debe estar guiada por tu visión personal. Algunos ejemplos de metas:

• Intelectual: Asistir a un seminario sobre ventas éste año
• Afectiva: Mejorar la relación con mis padres
• Económica: Reducir mi deuda en un 50%
• Profesional: Graduarme de la universidad en 2 años
• Salud física: Hacer ejercicio 3 veces por semana
• Expresión de tí mismo: Comenzar un curso para aprender a tocar guitarra
• Vida espiritual: Hacer 15 minutos de oración (o meditación) cada día

El Verdadero Secreto

Según mi experiencia personal, el secreto para ponerte en ruta hacia conseguir tus metas y tus sueños es sencillo, y te lo resumo en una frase:

“Haz alguna pequeña acción cada día, todos los días”

Así de simple, y se aplica a todas las etapas de tu vida. Si quieres escalar el Monte Everest, comienza hoy por inscribirte en el gimnasio, desempolva tu ropa deportiva, o camina 10 minutos al día. Si quieres mejorar tu relación con algún ser querido, llámalo hoy, enviale un email, pídele que se reúnan, enviale una nota, pidele perdón.

Con respecto a tus metas financieras, tienes que tomar hoy una pequeña acción que te acerque a las mismas. A continuación te doy algunos ejemplos de pequeñas acciones que puedes realizar:

• Haz tu presupuesto personal
• Revisa tu flujo de efectivo del último mes
• Analiza tus gastos, para ver si puedes eliminar o reducir algunos
• Haz una “lluvia de ideas”, para ver de qué formas podrías conseguir más ingresos
• Elabora un listado de negocios que te gustaría iniciar
• Elabora un listado de las personas que podrían ayudarte a comenzar la ruta hacia la libertad financiera, detallando de qué forma podrían hacerlo
• Hazle una llamada a alguien que te pueda ayudar a conseguir un mejor trabajo, o recomendarte algún cliente potencial
• Pide un consejo financiero a alguien exitoso, y ponlo en práctica en tu vida personal
• Pide un aumento, o cámbiate de trabajo

El camino hacia un mejor mañana, comienza hoy. Decídete a tomar esa pequeña acción, que será la chispa que encienda el fuego del entusiasmo que necesitas para encaminarte hacia tus sueños.

Y si tienes algún otro ejemplo de pequeñas acciones financieras que puedas realizar hoy, me gustaría que lo conpartieras con el resto de lectores de éste blog.

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