Instructor Financiero cumple 1 año

El 27 de mayo Instructor Financiero cumple un año de vida. Hace un año comencé ésta aventura, de compartir mis conocimientos, adquiridos por medio de experiencias propias y ajenas, mucha lectura, uno que otro curso y muchas horas de desvelos y esfuerzo.

El objetivo de Instructor Financiero es eliminar todas las ideas erróneas, mitos y paradigmas que tenemos con respecto al dinero, y que nos impiden alcanzar la riqueza y la Libertad Financiera. Es en primer lugar, mi propia lucha, tratando de compartirlo con otras personas, y creando un ambiente donde puedan discutirse diferentes temas relacionados, y que el crecimiento sea generalizado.

En éste año he compartido con los lectores el método que yo utilizo para manejar mis finanzas personales, basados en varios puntos específicos:

1. Tener la mentalidad adecuada
2. Elaborar un presupuesto... y ajustarse a él
3. Crear un fondo de emergencia
4. Ahorrar para el retiro, que luego se convertirá en el capital para buscar otras inversiones
5. Salir de deudas
6. Plantearse metas de corto, mediano y largo plazo... y revisarlas periódicamente
7. Hacer mensualmente los estados financieros personales
8. Calcular mensualmente las razones financieras
9. Buscar nuevas fuentes de ingreso
   

He intentado que todos los temas sean tratados en términos prácticos y sencillos. Me encanta una frase de Warren Buffet que dice “Al parecer existe una característica perversa del ser humano que gusta de hacer difíciles las cosas fáciles”. Y ese es precisamente uno de los problemas más grandes que enfrentamos cada uno de nosotros cuando comenzamos a escuchar sobre temas numéricos, financieros y económicos, creemos que es algo “de otro mundo”, y que definitivamente no es para nosotros. Sólo trata de recordar los sentimientos que tenías cuando tenías examen de matemáticas o contabilidad en el colegio. Con Instructor Financiero intento demostrar que no es así (por lo menos no en las finanzas personales), que puede plantearse de la forma más practica posible, y que cualquiera puede mejorar su situación siguiendo los pasos que mencioné anteriormente.

Comencé a llevar estadísticas del blog en octubre de 2009. Desde esa fecha las páginas del blog han sido visitadas más de 9,500 veces, por más de 5,200 personas alrededor del mundo. La mayor parte de los lectores están ubicados en España y en Latinoamérica, principalmente Argentina, México, Colombia, Venezuela, Perú, Chile y Guatemala. He recibido visitas de países como Rusia, Nigeria, Israel, Suecia, Australia y Yemen, entre otros. En total, he recibido visitantes de 38 países diferentes.

Actualmente están suscritos a través del correo electrónico 46 personas, y 32 a través de Google Reader. Supongo que habrán suscriptores en otros lectores de blogs, aunque no tengo la estadística de ellos. Por lo menos son 78 personas que reciben regularmente todos los artículos que son publicados en éste sitio. El principal buscador que lleva lectores a mi sitio es Google, aunque también recibo visitas dirigidas desde Yahoo, Bing, y otros buscadores. En total, he escrito 43 artículos, con un promedio un poco menor de uno semanal.

He recibido una gran cantidad de comentarios en los diferentes artículos, a los cuales siempre intento dar una respuesta lo más rápido posible. Recibo constantemente comunicación por correo electrónico, al cual también intento dar una respuesta pronta, a quienes tienen la confianza y me hacen el honor de compartir conmigo sus proyectos, ideas, consultas, dudas, sugerencias o cualquier otro tipo de comentario.

He tenido la oportunidad de conocer “virtualmente” a muchas personas, con las que he compartido mensajes, comentarios y artículos. He creado buenas relaciones con otros colegas blogueros, he tenido la oportunidad de escribir artículos como invitado en otros sitios y he podido compartir aquí artículos escritos por otras personas. También he podido conocer mucho más sobre ésta poderosa herramienta de información y comunicación, que se llama internet, y que nos permite estar al día, y que ha hecho el mundo tan pequeño, al punto de sentir cercano a muchas personas que fisicamente no lo están.

Agradezco a todos los que leen y siguen éste blog, y quiero decirles que es para mí un compromiso seguir compartiendo mi experiencia y conocimientos con más personas cada día, comentando noticias relevantes, haciendo resúmenes de alguno que otro libro, recomendando de lectura y aportando mi granito de arena para que cada día seamos más personas las que vamos en busca de una mejor situación financiera, como base para llevar una vida más plena y felíz.

Los exhorto a que compartan conmigo sus sugerencias y comentarios, si quieren que escriba sobre un tema en particular, o si algún tema creen que debiera ser ampliado. Todos sus comentarios son bienvenidos, pues son de mucha utilidad para mí, y me sirven de retroalimentación para brindar mejor información.

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Medir la rentabilidad de una inversión

En los últimos artículos hemos comenzado a desarrollar el tema de las inversiones, por qué son importantes para lograr la libertad financiera, qué tipos de inversiones existen y los modelos de inversión que podemos elegir. En éste artículo trataremos de establecer la mejor forma de medir la rentabilidad de una inversión.

En primer lugar considero importante aclararte que rentabilidad no es lo mismo que utilidad. En su más sencilla definición, utilidad es la diferencia entre ingresos y gastos. Rentabilidad es la utilidad medida en relación al activo. Vamos a poner un ejemplo:

Como podrás ver, existen grandes diferencias entre ambas opciones. Para aclarar la tabla:

• El activo es el capital que inviertes al inicio
• La utilidad es la diferencia entre ingresos y gastos
• El margen de utilidad se calcula dividiendo la utilidad entre los ingresos
  

Si en éste momento te pregunto cuál inversión es mejor, seguramente dirás que la inversión A, pues su margen de utilidad es mayor que la opción B. Sin embargo, te muestro de nuevo la tabla con alguna modificación:

omo podrás ver, el panorama cambia totalmente. En efecto, el margen de utilidad es mayor en la opción A, pero cuando analizamos la rentabilidad de la inversión, el resultado es muy diferente. La rentabilidad se calcula dividiendo la utilidad entre el activo (el capital invertido al inicio), y como el activo es 10 veces menor en la opción B, resulta que ésta última es por mucho la mejor opción.

Este ejemplo es bastante simplificado, pues el objetivo es que entiendas la lógica del asunto. Si analizas la tabla, en la opción A ganas 3 veces más, pero también inviertes 10 veces más que en B. Como primer punto, el riesgo en A será mayor, pues está en juego más capital. Luego, imagina que consigues una oportunidad de inversión donde inviertas $1,000 y tengas ingresos netos de $500 al mes. Ya quisiera cualquiera encontrar una opción como ésta.

Existen diferentes formas de medir el rendimiento de una inversión. Quizá la más sencilla y conocida es el ROI, o Retorno sobre la Inversión (Return on Investment, en inglés). Te lo muestro de nuevo con un ejemplo:

Asumamos que compras 100 acciones de una compañia en la Bolsa de Valores, a $10 cada una. Después de 2 meses, vendes las 100 acciones, a $13 cada una. Es fácil ver que tu margen de utilidad es un 30% (300/1000). El ROI es un porcentaje, y generalmente se expresa en términos anuales. Así que si divides el margen de utilidad (30%) entre 2 meses, y lo multiplicas por 12 (meses), el ROI es 180% anual.

Nada mal para una inversión. ¿Recuerdas la regla del 72? Cuando escribí acerca de ella, comenté que si divides 72 entre la tasa de interés anual que te genera una inversión, el resultado es el número de años que tardará tu capital en duplicarse. Así que una inversión con un ROI del 180% anual duplica tu capital cada 0.4 años, o lo que es igual, cada 4.8 meses.

Existen otras formas de medir la rentabilidad de un negocio, que compartiré contigo en el próximo artículo. Sin embargo, en mi experiencia y según mi opinión, para empezar, con el ROI, te basta y te sobra. Otras herramientas como EVA, VAN o TIR son sumamente útiles para tomar decisiones si estás analizando una empresa, o si tus inversiones son más complejas, o si tu conocimiento en términos financieros son superiores.

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Modelos de Inversión

En el artículo anterior comenzamos a analizar el tema de las inversiones. Como resumen:

1. Invertir significa sacrificar consumo actual por consumo futuro
2. Una inversión puede producir ingresos por renta, plusvalía o ambas
3. Cualquier inversión lleva implícito un riesgo
4. El riesgo es algo subjetivo, cada quien lo percibe de diferente forma según sus circunstancias
   

Debes tomar en cuenta que en el análisis de cualquier inversión debes considerar tus principios y tus valores. Por ejemplo, si alguien me propone un “buen” negocio, que consiste en abrir un prostíbulo, o vender drogas, seguramente declinaré la oferta, por muy rentable que sea el negocio, pues ambas cosas van en contra de mis principios y valores. Eso sin tomar en cuenta que son ilegales (todavía, en muchos lugares).

Debes tomar en cuenta que en una inversión se gana en la entrada, y no en la salida. Un ejemplo de ésto es comprar un producto a $10 para venderlo a $20. Ganas cuando efectivamente lo vendes a $20, y no antes. Si no sabes como vas a salir de una inversión antes de haber entrado, no es una inversión, sino una apuesta. Por ejemplo, si compras un producto barato, digamos a $10, y quieres venderlo a $20, tu salida es clara. Sin embargo hay ocasiones en que la salida no es tan fácil determinarla, por ejemplo si te asocias con otra persona para poner un negocio. En teoría, tienes que hacer tu plan de antemano, y saber que en determinado momento venderás tu parte a tu socio, o a otra persona, o le comprarás su parte, o heredarás tu parte a tus hijos. Eso es lo que tienes que determinar antes de hacer la inversión.

Existen varios modelos de inversión:

Diferencial de precio: Consiste en comprar barato y vender caro. Puede ser, por ejemplo, comprar el vehículo de tu vecino a $10 mil, para venderlo en $12 mil

Capital Semilla: Financiar el emprendimiento de alguien más. Si tienes capital, es probable que alguien te busque para que te asocies con él en su nueva “aventura de negocios”. Puedes asociarte en un 50% con él, y luego, cuando tenga éxito, vendes tu participación a él mismo, o a un tercero. La compra de acciones o de una empresa ya formada son otros ejemplos de capital semilla

Captura de Valor: Conseguir una buena oportunidad de entrada en el momento oportuno. Por ejemplo, comprar una casa que están rematando porque los dueños se divorciaron, y no se ponen de acuerdo en cómo dividirse la casa. Otro ejemplo puede ser comprar un terreno en una zona que esperas que se va a desarrollar en los próximos años

Creación de Valor: Producir o distribuir un producto o prestar un servicio que alguien necesita y que no logra satisfacer en el mercado. Por ejemplo, importar una nueva máquina que no está en tu país, para alquilarla, o distribuirla. También puede ser fabricar cualquier cosa, o sembrar y cosechar un producto agrícola

En otros artículos te he hablado de la mentalidad adecuada, y en el tema de las inversiones es también muy importante. Asumamos que realizas una inversión, y tienes claro tu plan de cómo entrar, cómo salir, y cómo esperas que vas a producir ingresos. Se requiere una mentalidad adecuada para controlar dos emociones que afectan a cualquier persona que realiza una inverión: MIEDO y AVARICIA. Es normal que las tengas cuando haces una inversión, pero tienes que aprender a controlarlas, y que tus acciones no se vean mal influenciadas por éstas dos emociones:

• El miedo puede ser a perder tu capital, o a no ganar. Incluso hay quienes que temen tener éxito, o ganar mucho. Ésta emoción te puede estancar, o evita que puedas invertir, o retirarte de una inversión antes de tiempo

• La avaricia puede hacerte querer ganar “un poquito” más, y arriesgar más de la cuenta, o persistir en una inversión que no está dando frutos, por no querer reconocer el fracaso. Incluso la avaricia puede hacer que pretendas hacerte millonario en la primera inversión que hagas, cuando lo más probable es que eso no suceda.
  

Existen varios tipos o vehículos de inversión. Como podrás ver, cada uno de éstos vehículos de inversión puede generar ingresos por renta, plusvalía o ambas. Todos tienen sus riesgos, y en todas debes establecer tu plan antes de realizar la inversión. Además, todos se pueden ajustar a uno o varios de los modelos de inversión que mencioné con anterioridad:

• Bienes raíces: casas, edificios, locales comerciales, terrenos, etc

• Negocios: iniciar un negocio, producir o distribuir un producto, prestar un servicio, etc. Recuerda que para que se considere una inversión debe requerir más de tu capital que de tu trabajo

• Inversiones bursátiles: inversiones en los mercados de acciones, mercados de futuros o mercados de divisas
  

Como la razón de ser de una inversión es obtener un retorno, un punto fundamental es medir la rentabilidad de la misma. Esto lo analizaremos en el siguiente artículo.

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